“要POS機嗎？”“有身份證和銀行卡就能辦”……雖然監管屢次重申個人持有POS機非法行為的危害，但網銷POS機的情況並沒有終止。北京商報記者調查發現，與多年前老式POS機不同的是，現在銷售推薦的大部分POS機均可以通過手機應用程序操作套現，POS機銷售們繼續打着“免費贈機”“幫助提額辦卡”等口號吸引用戶目光，將持卡人拉入循環欠息的陷阱。
手機POS機暗藏風險
“免費送機秒到賬”“刷滿1萬元返現68元”“加入我們一起掙大錢”在不少支付行業交流群里，POS機銷售們瘋狂刷着廣告。“全國通用、GPS定位、不會跳碼”，這些帶有鼓動性、極強誘導性的詞彙吸引了不少信用卡持卡人的目光。
從業三年的POS機銷售曹宇（化名）最近拿到了新生產的POS機，這種POS機專門為個人持卡人服務，費率在0.53%-0.6%左右，在手機應用程序中就可以操作。
當北京商報記者以想購買POS機套現的名義直接向曹宇諮詢時，他告訴北京商報記者，免費贈機，支持各類套現，只要用身份證、銀行卡註冊后就可以使用。
隨後曹宇向記者免費郵寄了這款手機POS機，記者注意到，這是一款集刷卡收款、掃碼收款、餘額查詢、結算卡管理、信用卡申請一體的機器，操作流程較為簡單。持卡人只需要將相關應用程序安裝至手機中便可以進行刷卡操作，首先進入應用程序功能界面，選擇刷卡收款選項，其次輸入所刷金額並點擊確定；隨後在POS機上插入信用卡，完成電子簽名便可結束整個交易過程。
根據曹宇的提示，北京商報記者註冊並操作后發現，信用卡中刷出的錢在扣除手續費後會立馬轉移到指定的個人儲蓄卡中，銀行卡POS簽購單顯示，刷卡的商戶名稱為XX加油站。當北京商報記者對該簽單商戶的地域提出質疑時，曹宇僅稱“沒事”，並未做出正面回應。
POS機套現實質上是一種欺騙銀行的行為，持卡人擅自將信用卡的消費信貸功能改變為現金貸款，使發卡機構無法判斷持卡人的正常資信狀況和信用卡資金用途。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華在接受北京商報記者採訪時表示，POS機套現行為之所以屢禁不止，一方面是少數人通過這種違規套現以規避監管與存在短期融資需求；另一方面主要是信用卡與消費貸用途跟蹤成本高、難度大等；另外，數字技術應用，提升這種套現“便利”。安裝非正規的POS機，一方面對消費者的個人賬戶、密碼等信息及財產安全構成威脅，並可能引發糾紛；另一方面這種違規套現后欺詐行為，嚴重削弱了監管效率，擾亂金融秩序。
助推卡奴“以卡養卡”
對網銷POS機以及POS機套現行為，早在五年前監管就已經“出手”叫停，但POS機的網銷亂象並未絕跡。在疫情的影響下，信用卡“倒卡”“養卡”異軍突起，一些POS機銷售黑產也做起了這門生意。
一位銷售人員介紹稱，“辦信用卡不收費，通過購買POS機後下載的App申請就可以，我們推薦的都是比較好申請的信用卡，不過卡辦成功后套現要收費、‘養卡’要收費、代還要收費”。
也有銷售通過付費方式為用戶提供信用卡提額、辦卡業務，一位自稱與銀行有合作的銷售人員直言，辦單張信用卡收費在2000-1萬元左右，額度10萬元起批，額度越高服務費越高，“黑戶”“徵信花”的客戶也能申請。
POS機銷售所言是否屬實？北京商報記者致電相關銀行信用卡中心進行諮詢，該行客服人員介紹稱，POS套現和信用卡本身毫無關聯，銀行並不會和POS機銷售合作為持卡人提供服務，持卡人若想辦理信用卡或提升信用卡額度，直接去銀行網點進行申請即可。
易觀高級分析師蘇筱芮表示，“信用卡通常有較為嚴苛的審核流程”。蘇筱芮進一步指出，此類銷售買賣信用卡的行為涉嫌欺騙用戶，如果套現金額形成規模的話，可能還會涉及到非法經營罪。對用戶來說，此類“以卡養卡”行為會加劇個人債務負擔，可能會使徵信“變花”，此外這種地下市場魚龍混雜，用戶遭遇不法分子、受到不法侵害的概率大幅上升，而且部分銷售人員存在話術誘導，有收取“智商稅”之嫌。
對銀行來說，與屢禁不絕的POS機網銷黑產、頻繁套現的“養卡”黨“鬥智斗勇”將是長期過程。此外，由於信用卡交易鏈條涉及發卡行、收單機構、支付機構、清算組織等諸多主體，對於此類黑產行為的打擊也需要合力“圍剿”。博通分析金融行業資深分析師王蓬博表示，此類黑產主要還是市場存在需求，個人消費和中小微商戶的融資需求，特別是如果和信用掛鈎也能夠獲取相應的權益。當前監管已經出台了相關一系列的法律法規規範相應的問題，銀行應該和第三方支付機構形成聯動機制，加強風險防範的意識，比如嚴格審核申請人的條件和額度，強化商戶違約責任等。
蘇筱芮進一步建議稱，銀行應強化自身的風控能力推進精細化風控，根據當前最新的套現形勢開展研判，並有針對性地就風控模式進行改進。
北京商報記者 宋亦桐
