2021年7月16日，人民銀行舉行媒體吹風會，介紹中國數字人民幣的研發進展白皮書有關內容。人民銀行黨委委員、副行長范一飛出席吹風會。以下為實錄：
羅延楓：各位媒體朋友大家下午好，歡迎大家參加中國數字人民幣的研發進展白皮書媒體吹風會。當前人民銀行正組織商業機構穩妥地推進中國數字人民幣的研發工作，隨着試點測試範圍的有序擴大，社會各界的關注度也不斷提升，希望能夠更加全面地了解中國數字人民幣的研發情況。
今天下午三點，中國人民銀行數字人民幣研發工作組在人民銀行官網、官方微信號、官方微博同時發布了中國數字人民幣的研發進展白皮書，包括中英文版本。
為了讓大家更好地理解數字人民幣研發進展白皮書的有關內容，今天下午我們高興地邀請到人民銀行副行長范一飛先生來介紹數字人民幣研發情況，並回答大家關心的問題。
出席下午媒體吹風會的還有：人民銀行貨幣金銀局局長羅銳先生，人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春先生，人民銀行貨幣金銀局副局長陳建新女士。
首先請范一飛副行長介紹數字人民幣研發的有關情況。
范一飛：各位媒體朋友，大家好。在黨中央、國務院領導下，人民銀行穩步推進數字貨幣研發工作，2017年底開始組織商業機構共同開展數字人民幣研發試驗，成立了由我任組長的研發工作組。今天下午3點，人民銀行數字人民幣研發工作組發布了第一版數字人民幣白皮書《中國數字人民幣的研發進展》中英文版。白皮書包括引言、研發背景、定義和目標願景、設計框架、可能影響與應對策略、工作進展等六部分內容。這是我們首次面向國內和全球系統披露數字人民幣研發情況，目的是聽取社會公眾對研發工作的意見和建議，加強與相關各方的溝通。這不意味着數字人民幣即將推出。後續我們可能還會根據大家意見和研發進展進行更新。下面，我從三個方面簡要介紹一下數字人民幣研發及白皮書的有關情況。
第一個方面是研發數字人民幣的意義和作用。白皮書首先介紹研發背景、定義和目標願景，主要目的就是闡述研發數字人民幣的意義和作用。習近平總書記在去年底二十國集團領導人第十五次峰會上指出，要以科技創新和數字化變革催生新的發展動能，為數字經濟營造有利發展環境，加強數據安全合作，加強數字基礎設施建設，並倡議以開放和包容方式探討制定法定數字貨幣標準和原則，促進數字經濟健康發展。習近平總書記的指示精神為我們研發數字人民幣提供了思想指南和根本遵循。研發數字人民幣具有重要現實意義和豐富政策內涵。
一是助力數字經濟發展的需要。當前，以數字經濟為代表的科技創新成為催生髮展動能的重要驅動力，中國經濟社會要實現高質量發展，在客觀上需要更為安全、通用、普惠的新型零售支付基礎設施作為公共產品，進一步滿足人民群眾多樣化的支付需求，並以此提升基礎金融服務水平與效率，促進國內大循環暢通，為構建新發展格局提供有力支撐。
二是支撐現代中央銀行制度建設的需要。中央銀行是發行的銀行、銀行的銀行和國家的銀行。數字經濟時代，中央銀行作為公共部門有義務維持公眾直接獲取現金的渠道，並通過現金的數字化來保障數字經濟條件下記賬單位的統一性。同時，中央銀行應保持和提升支付工具多樣性，支持零售支付領域的公平、效率和安全。
三是積极參与國際金融改革和協調對話的需要。當前，全球高度關注數字貨幣的發展形式、發展趨勢及相關影響。人民銀行通過數字人民幣研發試點探索零售型央行數字貨幣設計規律，為參與數字貨幣國際協調對話奠定實踐基礎。
第二個方面是數字人民幣相關設計的核心內容。白皮書的核心內容是介紹數字人民幣體系的設計框架。數字人民幣堅持“安全普惠、創新易用、長期演進”設計理念，綜合考慮貨幣功能、市場需求、供應模式、技術支撐和成本收益確定設計原則，在貨幣特徵、運營模式、錢包生態建設、合規責任、技術路線選擇、監管體系以及影響等方面形成了初步設計思路。
第一，數字人民幣主要定位於現金類支付憑證（M0），將與實物人民幣長期並存。數字人民幣是人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，主要用於滿足國內零售支付需求。數字人民幣與實物人民幣都是央行對公眾的負債，具有同等法律地位和經濟價值，以國家信用為支撐，具有法償性。數字人民幣與實物人民幣管理方式一致，人民銀行不對其計付利息，不向指定運營機構收取兌換流通服務費用，指定運營機構也不向個人客戶收取數字人民幣的兌出、兌回服務費。
第二，數字人民幣採取中心化管理、雙層運營。人民銀行在數字人民幣運營體系中處於中心地位，負責向作為指定運營機構的商業銀行發行數字人民幣並進行全生命周期管理，指定運營機構及相關商業機構負責向社會公眾提供數字人民幣兌換和流通服務。目前，參與數字人民幣研發的運營機構主要包括工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行，移動和工行，聯通、電信和中行分別成立聯合項目組參與研發，螞蟻和騰訊兩家互聯網企業旗下網商和微眾銀行也參與研發。招商銀行近期亦已獲准加入。
第三，數字人民幣設計充分考慮便捷性、安全性、普惠性、隱私性、合規性等特性。在便捷性方面，數字人民幣兼容賬戶和價值特徵，具有可編程性，實現數字人民幣線上線下全場景應用，滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態的差異化需求。在安全性方面，數字人民幣綜合使用多種技術，實現不可重複花費、不可非法複製偽造、交易不可篡改及抗抵賴等特性，並已初步建成多層次安全防護體系，保障數字人民幣全生命周期安全和風險可控。在普惠性方面，數字人民幣具有與銀行賬戶松耦合、支付即結算、低成本等特性，有利於進一步降低公眾獲得金融服務的門檻，為更廣泛群體和更豐富場景提供法定貨幣。在隱私性方面，數字人民幣高度重視個人信息與隱私保護，遵循“小額匿名、大額依法可溯”原則，滿足公眾對小額匿名支付服務需求。在合規性方面，數字人民幣適用現有反洗錢、反恐怖融資國際標準及國內法律要求，同時，還將在現有法律框架下制定專門的監管要求。
第四，通過業務、技術和政策設計，確保數字人民幣對貨幣政策、金融體系和金融穩定等影響最小化。為引導數字人民幣主要應用於零售業務場景，降低對銀行存款的影響，避免套利和壓力環境下的順周期效應，數字人民幣不計付利息，分級分類設計數字人民幣錢包，分別設置交易金額和錢包餘額上限，建立大數據分析及風險監測預警框架，提高數字人民幣管理的預見性、精準性和有效性。
第三個方面是數字人民幣研發工作的未來考慮。當前，數字人民幣研發試點取得積極進展，也面臨一些壓力和挑戰。下一步，人民銀行將按照“十四五”規劃部署，繼續穩妥推進數字人民幣研發試點，不預設推出時間表，重點做好以下領域工作：
一是適時適度擴大試點範圍。進一步擴大試點應用場景覆蓋面，實現特定試點區域內的應用場景全覆蓋，打造數字人民幣生態體系。同時，結合研發試點工作實際擴大參研機構和試點測試地區範圍。二是研究完善相關制度。積極推進《中國人民銀行法》等法律法規的修訂。研究制定數字人民幣相關管理辦法，加強數字人民幣個人信息保護，建立健全數字人民幣運營系統全流程安全管理體系。三是加強重大問題研究。深化法定數字貨幣對貨幣政策、金融體系、金融穩定深層影響的研究評估，積极參与法定數字貨幣國際交流，以開放包容方式探討制定法定數字貨幣標準和規則，共同推動法定數字貨幣發展。
羅延楓：下面請大家圍繞主題提問。
中央廣播電視總台（央視新聞）記者：請問范行長，我們比較關心數字人民幣的試點進展，想問一下試點過程當中取得了哪些成效？在試點推進過程當中又有哪些困難和挑戰？
范一飛：數字人民幣試點測試開展以來，人民銀行在試點地區黨委、政府的大力支持下，會同參研機構，統籌規劃試點方案，周密組織應用測試，迭代開發運營系統，探索創新應用模式，初步驗證了數字人民幣在理論、政策、技術和業務上的可行性和可靠性。
一是試點測試規模有序擴大。截至2021年6月30日，數字人民幣試點受邀白名單用戶已超1000萬，開立個人錢包2087萬個、對公錢包351萬個，累計交易筆數7075萬筆、金額345億元。各試點地區黨委、政府把數字人民幣試點作為促進數字化轉型的重要抓手，積極提供支持和便利。企業和個人積极參与，認真落實白名單管理措施，主動反饋使用體驗和改進建議。參研機構充分發揮自身優勢，穩妥有序做好白名單用戶推廣和管理，精心提供服務。
二是應用領域逐步拓展。截至2021年6月30日，數字人民幣試點場景超132萬個，兼顧線上和線下，涵蓋批發零售、餐飲文旅、教育醫療、公共交通、政務繳費、稅收征繳、補貼發放等領域。參研機構結合試點地區實際，着力打造有特色、有亮點的應用領域，初步形成了一批可複製、可推廣的數字人民幣應用場景。從白名單用戶反饋看，數字人民幣進一步提升了支付效率，降低了支付成本，社會公眾、小微商戶和企業感受到實實在在的便利和普惠。
三是應用模式持續創新。有關各方積極探索與各種創新技術緊密結合的新業務、新應用。多數試點地區地方政府結合智能合約功能推出數字人民幣紅包類消費刺激措施。與相關手機製造商合作，研究提供包括雙離線交易等功能在內的移動支付新體驗。基於智能可視卡測試脫離手機的硬錢包支付模式，為彌合“數字鴻溝”提供可能。
四是運營系統迭代優化。根據試點運行情況和用戶反饋，人民銀行及參研機構及時更新完善系統功能，優化業務流程，系統的安全性、穩定性及易用性得到持續提升。
隨着試點測試逐步深入，數字人民幣試點工作也面臨著壓力和挑戰。一是進一步提升數字人民幣的便捷性和普惠性，充分動員社會各界力量，在明確各方分工和定位基礎上，包容更多服務提供主體，進一步提高場景覆蓋面。二是繼續強化數字人民幣的安全性，建立堅實可靠的多層次網絡防護體系、密碼算法體系、安全計算和存儲體系等安全體系，特別是加強密碼技術研究與創新，以應對量子計算等新技術應用。三是進一步觀察驗證數字人民幣的影響，充分考慮研發試點與經濟數字化轉型、金融科技推廣應用等因素相互影響的客觀情況，有針對性地調整完善相關設計。四是建立完善數字人民幣相關的監管規則和標準。下一步，人民銀行將按照國家“十四五”規劃的總體部署，攻堅克難、開拓進取，繼續穩妥推進數字貨幣研發。
中央廣播電視總台（央廣中國之聲）記者：我想知道數字人民幣和實物人民幣是什麼關係？現實生活中會取代人民幣嗎？
羅銳：數字人民幣主要定位於現金類支付憑證（M0），與實物人民幣都是央行對公眾的負債，具有同等法律地位和經濟價值。《中國人民銀行法》授權人民銀行發行人民幣、管理人民幣流通。目前已公布的《中國人民銀行法》修訂草案（徵求意見稿）進一步明確了“人民幣包括實物形式和數字形式”。從經濟價值看，數字人民幣與實物人民幣等價，具備貨幣的價值尺度、交易媒介、價值貯藏等基本功能。數字人民幣將與實物人民幣并行發行，人民銀行會對二者共同統計、協同分析、統籌管理。
中國作為地域廣闊、人口眾多、多民族融合、區域發展差異大的國家，社會環境以及居民的支付習慣、年齡結構、安全性需求等因素決定了實物人民幣具有其他支付手段不可替代的特性。實物人民幣將與數字人民幣長期並存。
金融時報記者：對於數字人民幣的技術路線大家非常關注，主要是區塊鏈技術不知道有沒有採用到數字人民幣的體系當中？如果採用的話，具體應用在哪些方面？
穆長春：區塊鏈具有數據不可篡改和可追溯等優勢，但存在性能和可擴展性上的缺點，更適用於低併發、低敏感的資產確權、交易轉讓、賬本核對等場景。根據區塊鏈的技術特點和適用範圍，人民銀行探索了區塊鏈在貿易金融、確權交易、交易對賬等領域的創新應用，比如貿易金融區塊鏈平台和數字票據交易平台。
根據數字人民幣的頂層設計要求，需要按照技術長期演進、實用高效的原則進行技術路線設計。一是要滿足零售高併發和央行中心化管理的要求，在交易層面應採取集中式處理方式；二是要促進公平競爭，提升監管效率；三是要提高清算和對賬效率，實現“支付即結算”和高效差錯處理；四是要在隱私保護的同時達到反洗錢要求。因此，在數字人民幣支付體系的交易層，為支持高併發、低延遲，實現公眾直接持有央行債權，採用了中心化架構，所有跨機構交易均通過央行端進行價值轉移；同時，設計了基於加密字符串的數字人民幣表達式，保留了安全性、防雙花、不可偽造等特點，還可以加載與貨幣相關功能的智能合約，促進業務模式創新，成為數字經濟活動催化劑。在數字人民幣支付體系的發行層，基於聯盟鏈技術構建了統一分佈式賬本，央行作為可信機構通過應用程序編程接口將交易數據上鏈，保證數據真實準確，運營機構可進行跨機構對賬、賬本集體維護、多點備份。為充分體現數字人民幣“支付即結算”的優勢，數字人民幣體系結合區塊鏈共識機制和可編程智能合約特性實現自動對賬和自動差錯處理。同時，利用哈希算法不可逆的特性，區塊鏈賬本使用哈希摘要替代交易敏感信息，實現不同運營機構間數據隔離，不僅保護了個人數據隱私的安全，亦可避免分佈式賬本引發的金融數據安全風險。
鳳凰衛視記者：國際社會高度關注數字貨幣的運營安全和隱私保護，想請問數字人民幣在安全性和隱私性方面是如何考慮的？
范一飛：人民銀行高度重視數字人民幣體系的安全及隱私問題，把依法合規和安全便捷作為最重要的兩個設計原則，貫穿數字人民幣設計框架的各個層面。
在安全性方面。一是規範數字人民幣及相關係統的設計、開發和運維操作流程全生命周期信息安全管理，實現不可重複花費、不可非法複製和偽造、交易不可篡改和抗抵賴等特性，初步建成多層次安全防護體系，保障數字人民幣運營系統滿足高安全性、高可用性、高可擴展性、高併發性、高易用性和業務連續性要求。二是初步完成構建多層次聯防聯控安全運營體系，建立信息安全管理制度體系，注重加強實戰訓練，為數字人民幣提供常態化的安全保障支持工作，加強應急演練與資源保障，有力提升防範突發風險應對能力。三是研究新安全技術提升數字人民幣安全水平，引入分佈式數字身份、零信任等新興技術的研究和應用，強化個人隱私數據保護技術措施，提升用戶信任感和安全感。
在隱私性方面。數字人民幣體系遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，充分考慮現有電子支付體系下業務風險特徵及信息處理邏輯，滿足公眾對小額匿名支付服務需求。同時，注重防範數字人民幣被用於電信詐騙、網絡賭博、洗錢等違法犯罪行為，確保相關交易符合反洗錢等要求。數字人民幣體系收集交易信息遵循“最少、必要”的原則，不過度收集，除法律法規有明確規定外，不提供給第三方或其他政府部門。人民銀行內部對數字人民幣相關信息設置“防火牆”，通過專人管理、業務隔離、分級授權、崗位制衡、內部審計等制度安排，嚴格落實信息安全及隱私保護管理，禁止任意查詢、使用。
第一財經日報記者：目前數字人民幣雙層運營體系各層如何分工協作？非指定運營機構是如何參與的？
陳建新：數字人民幣採取中心化管理、雙層運營。人民銀行作為第一層，在數字人民幣運營體系中處於中心地位，負責數字人民幣額度管理、發行和註銷、跨機構互聯互通和錢包生態管理，對數字人民幣兌換流通服務進行監督管理。
具備資產規模、盈利能力、風險管理能力、現金服務能力、支付服務能力和科技創新能力等方面要求的商業銀行成為指定運營機構，作為第二層，根據客戶信息識彆強度為用戶開立不同類別的數字人民幣錢包，牽頭提供數字人民幣兌換和流通服務。
為確保數字人民幣廣泛可得，還需充分發揮其他商業銀行及非銀行支付機構的積極作用，在釐清責權利關係的基礎上，與指定運營機構一起共同提供數字人民幣流通服務，包括支付產品設計創新、系統開發、場景拓展、市場推廣、業務處理和運維等服務，實現數字人民幣系統安全高效運行。在此過程中，人民銀行將努力保持公平競爭的市場環境，調動市場各方的積極性和創造性，充分發揮市場在資源配置中的決定性作用，共同建設數字人民幣生態體系。
上海證券報記者：為避免“數字鴻溝”帶來的使用障礙，數字人民幣的普惠性體現在哪些方面？
羅銳：人民銀行高度重視金融為民和金融惠民。數字人民幣在滿足公眾對數字形態法定貨幣需求的同時，將進一步助力普惠金融服務。
一方面，數字人民幣具有與銀行賬戶松耦合、支付即結算、低成本等特性，有利於進一步降低公眾獲得金融服務的門檻。未開立銀行賬戶的公眾可通過數字人民幣錢包享受基礎金融服務。“支付即結算”、低成本特性也有利於企業及有關方面在享受支付便利的同時，提高資金周轉效率，進一步降低支付成本。
另一方面，數字人民幣錢包設計便於線上線下全場景應用，滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態的差異化需求，避免因“數字鴻溝”帶來的使用障礙。其中，硬錢包基於安全芯片等技術實現數字人民幣相關功能，依託IC卡、可穿戴設備、物聯網設備等為用戶提供服務，有助於解決老年人、殘障人士等特定群體操作智能手機不便問題。在未來的數字人民幣產品設計中，還將充分考慮特定群體的現實需求，通過多種技術手段，降低使用難度。下一步，人民銀行將深入調研公眾對數字人民幣的服務需求，進一步提升數字人民幣普惠性。
彭博新聞社記者：請問數字人民幣和現有的電子支付工具有何異同？相對於現有的電子支付工具數字人民幣又有哪些優勢？未來數字人民幣會不會替代現有的電子支付工具？
穆長春：中國一直支持各種支付方式協調發展，數字人民幣與一般電子支付工具處於不同維度，既互補也有差異。數字人民幣將為公眾提供一種新的通用支付方式，可提高支付工具多樣性，有助於提升支付體系效率與安全。數字人民幣主要基於現金類支付憑證（M0）定位，主要用於零售支付，以提升金融普惠水平為宗旨，借鑒電子支付技術和經驗並對其形成有益補充。
雖然支付功能相似，但是數字人民幣也具備它自己的特定優勢：一是數字人民幣是國家法定貨幣，是安全等級最高的資產。二是數字人民幣具有價值特徵，可在不依賴銀行賬戶的前提下進行價值轉移，並支持離線交易，具有“支付即結算”特性。三是數字人民幣支持可控匿名，有利於保護個人隱私及用戶信息安全。與和實物人民幣之間的關係一樣，數字人民幣將和傳統電子支付工具長期並存。
新京報記者：目前北京冬奧場景應用數字人民幣的籌備進展如何？
范一飛：北京冬奧會是我國“十四五”初期舉辦的重大標誌性活動。人民銀行高度重視對北京冬奧會的金融服務工作，建設安全便捷、優質高效的支付服務環境，是成功舉辦冬奧盛會的重要保障。為貫徹落實習近平總書記“精心做好北京冬奧籌辦工作”重要指示精神，進一步加強數字人民幣北京冬奧會場景試點的組織領導，人民銀行於今年2月成立了專門的試點工作小組。小組成立以來，與北京冬奧組委、北京和張家口兩地政府協同作戰、全力推進，試點場景建設取得積極進展。
數字人民幣北京冬奧會場景試點主要圍繞北京冬奧會食、住、行、游、購、娛、醫七大重點領域的支付服務需求，打造特色鮮明的試點場景和產品，便利境內外公眾使用數字人民幣支付服務。同時，通過冬奧會場景展示應用模式創新成果，立足科技冬奧、智慧冬奧建設，試點部署無人售貨車、自助售貨機、無人超市等創新應用場景，並推出支付手套、支付徽章、冬奧支付服裝等可穿戴支付設備。特別是，為便利境外來華運動員、教練員、裁判員和遊客，人民銀行將指導參研機構，按照境外用戶的實際需求，推出基於APP的錢包服務和基於硬件的錢包服務解決方案。下一步，人民銀行將科學研判當前挑戰，穩妥有序推進重點應用場景建設，保障冬奧會賽事期間相關人群能夠獲得安全、便捷、穩定、高效的數字人民幣服務。
羅延楓：謝謝范行長和各位嘉賓，今天的吹風會到此結束。