如何在有效監管下發展銀行元宇宙業務？

來源：金融時報-中國金融新聞網

作者：朱毅 張春子（作者單位：中信銀行。本文為個人觀點，不代表所在單位觀點）

原標題：《在有效監管下發展銀行元宇宙業務的研究與探討》

摘要：

沒有有效的監管，創新可能就是“毒藥”。巨型數據平台企業是元宇宙發展的重要推手，如果放任資本排他性選擇有利於自身利益最大化的發展模式和技術路徑，或將減弱國家對元宇宙的管控能力。同時，元宇宙空間不存在地理限制，加大打擊洗錢等新興犯罪方式的難度。因此，宏觀層面要建立相對應的法律法規體系，規範元宇宙的發展，元宇宙銀行也要得到有效監管。

元宇宙概念為銀行等金融機構數字化轉型開拓了新的想象空間。國內外技術敏感型金融機構開始布局元宇宙，開闢金融服務新藍海，打造新的核心競爭力和服務體驗。從長遠看，在有效金融監管下，元宇宙體系的逐步建立健全將對金融業傳統運營模式產生重大影響。

元宇宙發展的背景

元宇宙是現有各種技術的組合和升級，其中最主要的包括擴展現實技術、數字孿生技術和區塊鏈技術等。在有效監管下，隨着應用場景的不斷增加，元宇宙將會呈現爆發性、指數級的增長，並實現虛擬數字世界對真實物理世界的擴張，通過數字孿生和區塊鏈技術，形成現實世界的數字化映射，未來元宇宙不僅包括獨立於實體經濟的數字經濟，更可涵蓋全量實體經濟資源，並可創造出純數字化、具有無限延展性的數字資源空間，進入“萬物互聯”“萬物互信”“萬物協作”的新時代。

（一）數字化轉型升級的必然需要

元宇宙勢必成為數字經濟的主要載體，並能降低信息不對稱，促進金融功能更好實現。隨着元宇宙技術的不斷更新，元宇宙和銀行之間的“化學反應”也將逐步深化。未來銀行與客戶的交互方式、產品服務方式乃至銀行形態都可能發生重大變化。一是有利於銀行“走出去”，到客戶生態體系中構建虛擬銀行。元宇宙模式下，銀行與客戶的交互方式將發生很大變化，元宇宙銀行可以嵌入場景，實現所見即所得，向客戶提供更加直觀便捷的金融服務體驗。二是有利於銀行“請進來”，提高物理資產的流動性。以區塊鏈為底層的元宇宙銀行，依託數字孿生和區塊鏈技術，實現實物資產的數字資產化，從而可交易、可拆分，並能減少信息不對稱，降低信用風險和道德風險，促進金融功能的有效實現。三是有利於銀行“聯合共建”，為新產業新業態新模式提供金融服務。隨着監管規範元宇宙的發展，元宇宙銀行將推動產業金融鏈的形成，促進數字經濟與實體經濟的深度融合，賦能實體經濟轉型升級，更好地服務新產業、新業態、新模式，促進形成經濟增長的新動力。

國內外銀行同業也在加大探索元宇宙銀行業務的可能性。美國銀行（Bank of America）在旗下4300家金融服務中心向員工開展虛擬現實（VR）培訓。法國巴黎銀行推出VR應用程序，允許該行零售客戶在虛擬環境下訪問賬戶、查詢交易記錄。韓國國民銀行在元宇宙平台上創建“虛擬城鎮（virtual town）”，客戶以數字身份諮詢銀行旗下的各項業務，企業則可通過平台完成招聘、線上辦公，參與線上娛樂活動。從國內來看，2021年12月，工行雄安分行作為首批金融機構“入駐”元宇宙產品希壤；平安銀行以“元宇宙”作為2021年年度賬單的主題，為用戶呈現數字金融生活；江蘇銀行嘗試全新的金融服務模式，開始碰觸結合自身特點的金融元宇宙；百信銀行重點關注人工智能（AI）數字人、沉浸式體驗和基於區塊鏈的數字資產，在2021年11月發行行業首個非同質化代幣（NFT）數字藏品——“4 in Love”。

（二）客戶需求數字化推動的必然要求

元宇宙發展將經曆數字孿生、虛擬原生和虛實相融三個階段，最終形成虛擬世界和物理世界的完美融合，進而擺脫物理世界的資源約束，成為未來發展的重要動力來源。在此過程中，元宇宙銀行服務客戶的數字化需求也將不斷湧現。一是要滿足元宇宙客戶金融服務新要求。根據中國互聯網絡信息中心數據，截至2021年12月底，我國網民規模達到10.32億人，互聯網普及率達到73%，網民手機上網比例達99.7%,人均每周上網時長達到28.5個小時。其中，即時通信、網絡視頻、短視頻用戶使用率分別為97.5%、94.5%和90.5%，用戶規模分別達10.07億、9.75億和9.34億，農村網民已達2.84億，60歲及以上老年網民達1.19億。網絡遊戲用戶達5.54億，佔網民整體的53.6%,未來年輕客戶更長時間沉浸於元宇宙中。2022年3月，微軟發布的2022年工作趨勢指數顯示，年輕一代更願意在工作中使用元宇宙技術，其中52%的員工準備在2023年使用元宇宙數字沉浸式空間進行會議或團隊活動；47%的員工願意在2023年以虛擬形象參加會議；48%的千禧一代會在兩年內從事元宇宙相關工作。有市場機構預測，2030年我國虛擬數字人整體市場規模將超過2700億元，身份型虛擬數字市場將達到1750億元。銀行必須順應數字經濟發展，特別是產業數字化和元宇宙發展的方向，積極通過構築更具吸引力的場景金融生態，抓住更廣泛的年輕客群的“心”。二是要提供元宇宙基礎設施建設的融資支持。摩根大通預測未來幾年，元宇宙會以某種方式滲透到各個領域，市場機會估計年收入將超過1萬億美元。普華永道預計元宇宙市場規模將從2020年的500萬美元增至2030年的15000億美元，2020-2030年的複合年均增長率（CAGR）達253%。摩根士丹利報告預計，中國虛擬世界的總潛在市場規模可能為52萬億元人民幣，約合8萬億美元。隨着技術與產品螺旋式迭代，核心關鍵技術的發展及商業化應用將釋放巨大的經濟價值和發展機遇。同時，元宇宙還將帶動生產力提升及產業變革，拉動大量新型基礎設施的建設。三是探索更加豐富的金融場景。元宇宙將具備運轉良好的虛擬文明生態，在零售、城市管理、工業生產領域均具有廣闊的應用空間，也需要商業銀行拓展元宇宙業務，從而嵌入到更多場景中，提供更加契合的金融服務。四是適應數字化金融資產交易的需要。數據是元宇宙的核心資產，綜合相關機構預測，到2030年大數據將為全球經濟增加15萬億美元貢獻。元宇宙中的區塊鏈基礎以及非同質化代幣將為數字資產交易提供基礎保障。以獨一無二的數字憑證映射特定資產，並將相關信息記錄在智能合約中，實現虛擬物品的資產化和實物資產的虛擬化，提高數字資產的可交易性。

（三）金融科技創新發展的必然趨勢

元宇宙是不斷“連點成線”的技術創新綜合，是多項數字技術的綜合應用，將呈現顯著的集成化特徵。構建元宇宙的主要四大技術類別都取得了較大的發展空間。一是構建類技術打造元宇宙數字空間。數據算力、雲計算能力、第五代通信技術（5G）為代表的高速無線通信、可持續的能源供給以及區塊鏈、數字貨幣等基礎技術的不斷發展，使得打造更趨完美的元宇宙成為可能。二是映射類技術實現物理世界和數字世界的雙向互通。物聯網技術為數字孿生的元宇宙提供實時、精準、持續的數據供給,使元宇宙與物理世界的鏈接更加緊密。同時，區塊鏈技術有效打造元宇宙去中心化的清結算平台和價值傳遞機制,有助於實現元宇宙經濟系統運行的穩定、高效、透明和確定性。三是接入技術讓用戶以更多樣的體驗進入元宇宙。交互技術從輸出技術和輸入技術兩個維度，實現用戶在物理世界和元宇宙之間的無縫切換。四是應用類技術促進智能經濟體系持續運轉並創造新價值。以人工智能技術為代表的應用類技術將完成元宇宙的智能建設，使元宇宙功能更加完善。

（四）政府和監管機構的重要導向

歐美等國更加關注數據安全和產業巨頭壟斷風險，日韓等國增加了相關領域的政府引導。韓國成立由政府領導的“元宇宙聯盟”，分享技術趨勢及見解。首爾市政府還將元宇宙公共服務平台納入“首爾願景2030”。日本則尋求扶持相關產業，建立新型國家優勢。日本經濟產業省提出政府應着重防範和解決“虛擬空間”內法律問題，並制定行業標準，向全球輸出規範。

我國更加重視數字經濟的長遠發展。2022年國務院發布的《“十四五”數字經濟發展規劃》以及銀保監會發布的《關於銀行業保險業數字化轉型的指導意見》，提出要以數據為關鍵要素，協同推進數字產業化和產業數字化，賦能傳統產業轉型升級，規範數據經濟發展，完善數字經濟治理體系，培育新產業新業態新模式等要求。目前，北京、上海、杭州、合肥、武漢等城市紛紛謀划產業布局，以贏得城市產業發展的未來空間。同時，監管機構也開始積極加強元宇宙領域的監管和自律。2022年2月，銀保監會發布《關於防範以“元宇宙”名義進行非法集資的風險提示》，中國移動通信聯合會元宇宙產業委員會發布《元宇宙產業自律公約》，都提出要立足服務實體經濟，堅決抵制利用元宇宙熱點概念進行資本炒作，避免形成市場泡沫。

元宇宙對銀行業影響深遠

元宇宙是當今世界各種前沿數字化科技的集成體，隨着技術不斷發展，元宇宙必將逐步融入全社會的各類場景中，開啟人類數字世界的全新空間，對於傳統商業銀行的後續發展也將產生更加深遠的影響。

（一）產品體系更趨多元化

摩根士丹利公司報告預計,通過從數字業務轉向元宇宙業務，企業將能夠以前所未有的方式擴大和加強他們的業務模式。到2026年，全球30%的企業機構將擁有用於元宇宙的產品和服務。開放、可自由創造的經濟系統，特別是數據作為重要的生產要素，將在元宇宙的社會生產活動中發揮更加重要的作用，用戶可以創造、擁有、交易買賣數字資產和虛擬產品，同時也可以通過區塊鏈、數字孿生、數字貨幣等技術將物理世界的資產轉移到元宇宙進行交易。因此，在沉浸感極強、以區塊鏈技術為基礎設施的元宇宙中，銀行的產品體系也必須不斷革新，適應元宇宙底層數字經濟的變化需要，提供有效的跨越不同元宇宙之間以及物理世界和元宇宙之間的金融服務，對應金融產品的體系也應更加多元化。

（二）金融服務更加多樣化

元宇宙將帶來商業場景顛覆性重塑，交互設備實現的任何形式觸點都將成為新的營銷渠道，對應元宇宙客戶的旅程極度個性化，也要求元宇宙銀行提供的金融服務具備極致的個性化定製能力。同時，元宇宙金融體系具有開源、無許可且透明等特徵，隨着數字資產交易頻次和規模的快速增長，元宇宙銀行也需有效支持與物理世界金融資產相錨定的元宇宙金融市場。此外，元宇宙體系之間的價值轉移需求不斷提升，元宇宙銀行也需建立跨元宇宙支付交易系統。總體而言，元宇宙銀行需要與時俱進，為客戶提供低成本、低門檻、高效率的金融服務，打造金融服務的新領域。

（三）員工要求更為綜合化

元宇宙銀行中除了數字員工的全天候服務外，也需要高素質員工提供更綜合化的服務。首先是技術專業化。從事元宇宙銀行相關工作的員工需要深入理解底層科技及其對元宇宙銀行發展趨勢的影響，將科技與業務有機結合起來。其次是產品專業化。元宇宙為銀行業務發展提供更多場景，銀行員工需要深刻理解產品內涵，結合場景的變化，動態調整產品配置，通過模塊化、拉拽式的產品組合方式，提供不同場景下的客戶綜合金融服務。第三是要服務智能化。元宇宙銀行員工要實現員工之間、員工和數字員工之間、員工和人工智能之間的協同發力，充分藉助人工智能強大的數據處理和客戶畫像能力，形成客戶“千人千面”的精準畫像，從而有針對性地提供金融服務。從2019年開始，國內商業銀行已經出現了許多虛擬數字員工。比如浦發銀行和光大銀行先後推出數字員工“小浦”和金融理財顧問“陽光小智”；百信銀行作為國內第一家國有控股互聯網銀行，則推出了數字人“艾雅（AIYA）”。

（四）資產種類更顯多樣化

數據是元宇宙中最重要的生產要素，數據資產化形成的數字資產，也將逐步成為元宇宙銀行重要的資產類別之一。一方面，以數字貨幣、NFT為代表的數字資產將成為元宇宙的常見資產，呈現出與物理世界生產、消費完全不同的經濟運行規律和邏輯，也成為元宇宙銀行管理的資產；另一方面，區塊鏈分佈式記賬方式保障數據資產的價值存放，並能同步實現個人財產的確權，提供更為準確便利的知識產權保護。因此，元宇宙將逐步形成數據資產的交換、流通過程，並將其多元價值轉換為經濟價值，以數字資產的形勢進行儲藏和轉換。

（五）渠道拓展更加無感化

元宇宙中數字資產的鑒證、保存、撮合、交易等可通過區塊鏈技術實現，元宇宙銀行需要預建金融基礎設施，完成相關認證、反欺詐、保全等環節，並將其內嵌至業務場景，實現渠道拓展的無感化。元宇宙去中心化自治組織（DAO）的組織體系，以及智能合約的逐步應用，也使得銀行業務以更加無感的方式介入客戶的日常活動中，通過場景嵌入、數據驅動、智能聯動，與其線下母行實現微秒級數據加密傳輸，跨次元即時認證，有效打通元宇宙與現實世界的經濟往來。

元宇宙銀行的體系構建

有關學者提出，元宇宙將呈現三重經濟循環。第一重是單個元宇宙內部經濟循環，每個元宇宙在自身內部形成自洽的經濟循環。第二重是元宇宙之間的外循環，形成元宇宙之間彼此連接的開放經濟。第三重是虛實之間的循環，元宇宙與物理世界之間長期走向融合統一的整體。元宇宙銀行的搭建也必須進行適應性調整，建立獨特的經營運作體系。

（一）構建元宇宙銀行個性化品牌體系

隨着元宇宙的迭代升級，新生代年輕人大量湧入，佔據客戶大量的時間和注意力。在此環境下，元宇宙銀行通過個性化的方式宣傳銀行品牌，在更多觸及過程中形成潛移默化的影響，進而在元宇宙和物理世界之間相互促進。同時，元宇宙客戶的旅程脫離物理條件限制，甚至藉助元宇宙的不同化身（或分身）同時參與多個不同場景、生態活動。因此，元宇宙銀行的品牌體系必須更加多樣和豐富，從而在多樣化的客戶觸及渠道中，培植元宇宙銀行個性化的品牌體系。

（二）培植元宇宙銀行先進的創新體系

元宇宙逐步形成多風格、多領域的元宇宙組合，用戶的身份和資產原生地要在元宇宙之間同步，從而形成跨元宇宙、元宇宙和物理世界之間的信息與資源傳遞。同時，元宇宙重構用戶的生活方式、生產模式和組織治理等方面，也將承載更大的商業價值。因此，元宇宙具有創新高度集聚、體制機制不斷重構的變革特性，與之相對應，元宇宙銀行的創新體系也天然具有高度的科技敏感度和組織體系的靈活性，必須以新的意識、新的世界觀、新的方式重構組織運行體系，從而實現協同共生。例如在體驗方面，可穿戴設備通過強大的視覺效果，多感知信息呈現的方式，極具沉浸感的體驗氛圍，提升客戶數字體驗。元宇宙銀行業務需要在核心客戶旅程中嵌入個性化決策，了解其應用情景與需求，通過代客自動決策和執行的智能技術，確保金融操作更為私密安全，敏捷、無感、泛在、無縫地提供卓越客戶體驗。

（三）搭建元宇宙銀行模塊化業務體系

元宇宙具有分佈式、去中心化的特徵，信息不對稱性將大幅下降，元宇宙銀行及其母行面臨高度透明的市場競爭，信息中介的作用有所弱化。為此，元宇宙銀行需要大幅提升金融服務能力，搭建模塊化的業務體系，貼合不同場景，建立有效的業務體系。在零售銀行領域，要搭建順暢的跨元宇宙平台間的資金和資產轉移渠道，構建元宇宙間的支付清算網絡；要順應DAO組織體系的形成，實現更為精準的客戶畫像，以生態銀行模式內嵌到客戶的各類場景中；要通過可穿戴設備、使用自身可被驗證的數字身份提供有效的金融服務，並藉助虛擬員工、虛擬櫃面及虛擬自動取款機（ATM）等方式實時服務客戶。在公司銀行領域，獨立元宇宙運營平台將成為對公服務的重要對象，元宇宙銀行要線上線下協同，為單個元宇宙運營平台提供綜合金融服務；要強化數據資產的管理能力，完成數字資產的確權、儲存、交易等功能，並依託區塊鏈技術智能合約對後續資金流進行保管、支付、交易、結算、理財等跟蹤服務；要升級擔保體系，圍繞數字資產搭建抵質押品管理系統，做好抵質押物的管理和監測。

（四）夯實元宇宙銀行的風控基礎

元宇宙銀行面對的風險明顯異於傳統銀行，更需要強化自身風險控制能力，實現穩健經營。從科技風險來看，構建元宇宙是繁複巨大的生態系統工程，其基礎是由最新科技組合而成，任何資產都以虛擬的數字形式存在，元宇宙銀行將比傳統銀行面對更加嚴峻的科技風險，並要關注科技風險導致的其他伴生風險。從信用風險和操作風險來看，元宇宙以區塊鏈為基礎，具有分佈式賬簿、通證（Token）以及智能合約等構成要件，顯著提高交易信息披露的透明度，明顯減少人工操作環節，對信用風險和操作風險防控將產生根本性影響；從市場風險和流動性風險來看，數據價值和數字資產定價模式仍在探討過程中，特別是近期已經出現高價銷售元宇宙地產、NFT藝術品等情況，在元宇宙經濟金融體系得到規範，交易規模和交易深度進一步培育成熟前，數字資產價格波動將增大元宇宙銀行的市場和流動性風險。從聲譽風險來看，元宇宙是一個以沉浸式、社交性、開放性為特徵的空間，元宇宙將對現有傳播技術產生更加明顯的衝擊，重塑社會輿論生成機制。同時，在信息裂變式、多渠道傳播環境下，傳統協調傳播控制手段的效果也將大幅降低，這些都對元宇宙銀行防範聲譽風險提出了更高的要求。綜合來看，面對外部變化，元宇宙銀行仍要堅持“安全性、盈利性、流動性”的原則，努力實現風險防範的自感知、自分析、自決策、自執行，以滿足自身穩健經營和可持續發展的長期要求。

（五）形成有效的元宇宙監管體系

沒有有效的監管，創新可能就是“毒藥”。巨型數據平台企業是元宇宙發展的重要推手，如果放任資本排他性選擇有利於自身利益最大化的發展模式和技術路徑，或將減弱國家對元宇宙的管控能力。同時，元宇宙空間不存在地理限制，加大打擊洗錢等新興犯罪方式的難度。因此，宏觀層面要建立相對應的法律法規體系，規範元宇宙的發展，元宇宙銀行也要得到有效監管。一方面，元宇宙金融監管體系應實現更大的容忍度，允許元宇宙銀行在技術支持的背景下開展有效的金融創新，實現金融中介功能，助力數字經濟的發展。不能因為有風險，就將“小孩和髒水”一起倒掉；另一方面，任何與實現金融功能相關的活動，都應全部納入金融監管體系中，元宇宙銀行開展的各類業務都需要實現事前事中事後全鏈條全領域監管。儘管元宇宙銀行業務形態多樣化，但作為金融中介主體，堅持回歸本源、有效支持實體經濟、防控風險的要求，在資本充足率、流動性、風險管理等方面也應與物理世界的銀行監管保持一致。

發展元宇宙銀行應採取的措施

雖然目前元宇宙銀行仍在初探階段，但從互聯網發展史可以預計，未來元宇宙銀行必將成為銀行業務拓展的重要領域。元宇宙銀行發展應重點關注以下方面。

（一）發展戰略上要支持探索元宇宙銀行

在國家加快數字經濟發展的大背景下，元宇宙銀行將成為銀行經營中必須面對的課題，商業銀行要開展系統化的研究，全面評估元宇宙的發展空間和價值轉移趨勢，結合自身資源稟賦，發現自身元宇宙銀行的機遇清單和市場藍海。同時，在元宇宙發展的過程中，要按照分步走的方式設置戰略任務和目標，促進傳統銀行業務和元宇宙銀行業務的發展與融合。我們預計未來十幾年元宇宙銀行將呈現三個發展階段：一是元宇宙銀行的探索階段。傳統商業銀行加大元宇宙的科技和場景探索以及人財物的投入，嘗試以元宇宙為場景延伸客戶服務，逐步在元宇宙銀行中提供初步的金融服務。二是元宇宙銀行的拓展階段。元宇宙應用不斷豐富，形成完善的金融支付結算體系，在監管規範下，以數字人民幣為核心的數字資產交易市場初步形成。三是元宇宙銀行的成熟階段，伴隨數字孿生、人腦接口等技術成熟，實現元宇宙和物理世界的無縫對接，元宇宙銀行同步實現金融資產在元宇宙和物理世界的轉移、支付、儲藏等功能。

商業銀行要加大在金融科技、虛擬數字員工和數字資產等方面的投資和建設力度，推進數字資產的發行、交易和存儲等服務；要實施創新發展戰略，增強銀行運營的敏捷性和靈活性，重塑業務模式，加快運營轉型，走向“極致數字化”。隨着元宇宙銀行的不斷發展，未來技術領先的中小銀行，敏捷和柔性化特徵會更加明顯。

（二）在治理和組織體系上考慮元宇宙銀行的新要求

元宇宙預示着人類生存方式的擴容和轉型，對應也會帶來經濟社會根本性的變革。元宇宙銀行也必須順應元宇宙組織體系的進化，匹配建立自身的銀行治理和組織體系。同時，分佈式自治的組織形式將是元宇宙最重要的基本單元。藉助DAO，傳統金融功能能夠在內部形成共識，並在智能合約中落實共識規則，無須人為干預和管理即可自動執行。未來DAO將為元宇宙銀行搭建場景提供更加有利的環境，將銀行服務與客戶微縮在一個實時處理的業務空間。元宇宙銀行要按照不同DAO組織的需求和場景，實時進行拼裝製造，大幅增加金融產品的供給。此外，風控部門要提升識別風險的洞察力，加強技術安全監管，運用大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈等金融科技技術打造更為前瞻性的、主動型的風險管理體系。這些新的治理和組織特點要求銀行必須在治理和組織制度上進行適應性調整。

（三）在銀行新基建中考慮元宇宙銀行需求

構築未來金融的核心要素是高質量的數據、柔性化的架構、敏捷的流程、極致的客戶體驗、有溫度及和諧的金融生態、依法合規的安全保障。未來金融場景生態建設將走向極大繁榮，在元宇宙技術開發和應用上走在前列的銀行將掌握更多的自有場景。目前，部分技術敏感型金融機構已經着手開始布局元宇宙，希望通過人工智能、大數據、雲計算等金融科技改變傳統金融服務方式，開闢金融服務的新藍海，換道競爭，打造新的核心競爭力、金融服務和消費體驗。從長遠看，隨着元宇宙體系的逐步建立和健全，將對金融業傳統運營模式產生顛覆性影響。隨着元宇宙基礎設施建設的逐步完善、客戶數量和需求的不斷增加，客戶感知、連接、服務能力的提升是打造金融元宇宙的三大核心賽道，銀行等金融機構在此領域投資大有可為。

（四）在資源保障上適度對元宇宙銀行傾斜

隨着元宇宙場景不斷豐富，金融機構間的競爭將日趨激烈。因此，商業銀行在明確元宇宙發展目標后，要積極保障相關的資源投入和人才培養。在資源投入方面，根據麥肯錫公司調研，全球領先銀行的研發經費已達到稅前利潤的17%至20%，專門用於布局顛覆性技術，以加速銀行數字化轉型。同時，國內商業銀行信息科技資金總投入預計2022年將突破3100億元。建議銀行在信息科技投入中優先列支元宇宙技術和系統開發資金。在人才培養方面，要前瞻進行戰略性布局。一方面，銀行要加大對人工智能、虛擬現實、隱私計算等領域領軍型人才的培養和引進力度，全方位打造元宇宙相關領域的高級人才和隊伍；另一方面，要順應數字經濟大發展的新時代，在銀行內部建立健全以創新能力、質量、時效為標準的人才評價體系和激勵機制，適應未來元宇宙銀行的發展需要。