新能源專屬車險保費需要通過全新的係數來計算，保費由原來的統一定價變為一車一價、一人一價，最終的報價與車型、出險情況、車主交通違法記錄等多個因素相關。新能源汽車終於等來了屬於自己的保險。
新能源車險在沈“上路” 據測算百分之80車主基準保費會下降 新能源 車險知識 冰雪遼寧喜迎冬奧
作者/劉珊珊
上海保交所截圖
2021年12月27日，上海保險交易所正式上線新能源車險交易平台。目前，已有包括人保財險、平安產險、國壽財險等在內的12家保險公司提供該保險業務。
新能源車險的上線，為車主提供了更有保障的服務。但保費上漲的抱怨也隨之而來。
一位特斯拉Model Y車主曬出保費賬單：其2021年12月23日投保的費用為8278元，而27日新車險上線之後，保費漲至1.4萬多元，漲幅高達80%。其中，車損險的漲幅最大，從此前的5759元漲至12736元。
“保費有漲有降，網傳漲價80%只是個案。”一位保險行業資深人士向中國新聞周刊表示：“目前所有保費需要通過全新的係數來計算，保費由原來的統一定價變為一車一價、一人一價，最終的報價與車型、出險情況、車主交通違法記錄等多個因素相關。”
也就是說，基礎保費、出險係數（部分區域有違章係數）和自主係數是決定車險保費的3個因素。前兩者行業里基本一致，自主係數則由各公司根據各自數據分析、風險判斷、市場競爭情況和戰略等方面在行業允許的區間內調整。
那麼，新能源車險和此前的燃油車保險有何不同？保費到底漲了還是降了？
報價波動大
此次發布的新能源專屬車險產品，保險責任進一步放大，更適應新能源車的特點。
新款車險包括3大主險、13大附加險。主險包括新能源汽車損失保險（即“車損險”）、新能源汽車第三者責任保險（即“三者險”）、新能源汽車車上人員責任保險共3個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。尤其值得一提的是，附加險中新增外部電網故障損失險、自用充電樁損失險和自用充電樁責任險對應的保障內容。
從新能源車險上線半個月的市場反饋來看，目前新能源車型續保普遍優惠較少、報價波動較大，保費略有上漲。“目前新能源車險剛剛上線，還沒有太多優惠。如果不着急的話可以再等等。”人保車險顧問張女士表示。
首年保單 圖/車主武先生提供
續保報價圖/車主武先生提供
“新能源車險上線後半個月時間裡，我的車險報價上下浮動超過了2000元。”特斯拉Model Y車主武先生向中國新聞周刊表示，他的車型首年保費是5400元，在一年未出險的情況下，人保在1月6日給出他7702.56元的續保報價。
1月10日平安給出的報價圖/車主武先生提供
不過，平安也分別於12月28日、12月30日、1月10日通過不同渠道向其報出7161.61元、6016元、5548.49元三個不同的價格。“不同保險公司、不同業務員、不同途徑報價差別較大。”武先生表示。
武先生的說法得到另一位特斯拉Model Y車主鄭先生的印證。鄭先生在2021年出險一次，12月續保時繳納了9300元。後來聽說保費報價差異大，在多次詢價之後，最終退掉了之前的保單，並以5488元的價格成功續保。
“我也沒想到會有這麼大的差異，現在有朋友說起新能源車型續保，我都會建議多渠道詢價。”鄭先生說。
保費有漲有跌
新能源專屬車險上線后，保費價格有漲有跌。
特斯拉方面表示，從截至2021年12月30日統計來看，特斯拉車輛保費上漲幅度全國平均約為10%，比較受關注的高性能版車型保費，上漲幅度全國平均在20%以內。
記者對一個300人左右的特斯拉Model Y車主群續保成交金額做了簡單統計，新能源車險上線后的續保價格漲幅大多在20%以內。這也印證了特斯拉方面的說法。
此外，造車新勢力方面，有車主反饋小鵬P7商業車險從新能源車險上線前的5600元上漲至6622元，上漲18.2%；G3i和P5的價格變動較小，分別為3.5%和2.9%。
小鵬汽車在《關於新能源車險產品上線對於小鵬品牌車型商業車險的保費變化的說明》中表示：“據28日各保司反饋的全國保費情況，小鵬汽車全線車型平均漲幅2.9%-18.2%不等。”
此外，蔚來ES8保費也從6098元漲到了7838元。針對新能源車險帶來的保費變化，蔚來推出的服務無憂包新增三項附加險。
不過，也有不少車型出現了保費下降的情況。如比亞迪秦新能源保費從4538元降到4304元，榮威E50從4902元降到4548元。
根據《新能源汽車商業保險基準純風險保費表（試行）》，新能源汽車基準保費=基準純風險保費 /（1-附加費用率），新能源車險附加費用率從傳統燃油車的25%降到15%，本次基準保費相對現行綜改小幅下滑，三者險和車損險整體下降0.8%，整體漲費保單佔比由上輪測試的18.3%上升為20.7%。
根據中國精算師協會發布的《新能源汽車商業保險基準純風險保費表（試行）》，相較於現行車險綜改的基準保費，《專屬條款》中新能源車的基準保費將有小幅下降，大致為0.8%。基於此，根據公開數據，25萬元以下新能源汽車保費下降，25萬元以上車型部分上漲，但整體不超過3%。
新能源車險賠付率更高
中保研副總裁解保林此前在接受中國新聞周刊採訪時表示，“參考保險公司數據，新能源車型車損險案均賠款明顯高於傳統車型。”
財險業內人士分析認為，新能源汽車的保單成本主要體現在兩方面，一是維修偏貴，二是出險率相對高。當前新能源車險的賠付率普遍超過85%，行業面臨較大承保虧損壓力。
此外，乘聯會秘書長崔東樹認為，新能源車的保險歷史數據積累少，前期一些老舊車型出現故障的概率相對比較高，歷史數據的帶入影響了車型改進之後的合理費用。
隨着新能源車的迭代升級，包括技術等完善之後，新能源車的駕駛操控和安全性都會有較大提升。解保林表示，中保研未來將會增加對於新能源汽車零整比的研究，並有望與保險費率掛鈎。
對保險公司而言，新能源專屬車險有助於更精準的定價，從而緩解賠付壓力、提升經營利潤；對消費者而言，新能源專屬車險填補了傳統車險保障不足的痛點，有助於消除消費者購車疑慮並提升消費者的用車體驗。
公安部數據顯示，截至9月末，全國新能源汽車保有量達678萬輛，占汽車總量的2.28%。按照國務院印發的《2030年前碳達峰行動方案》，到2030年，當年新增新能源、清潔能源動力的交通工具比例達到40%左右。
可以說，新能源汽車將是我國汽車產業發展的確定賽道，而新能源專屬車險的不斷完善，將為新能源汽車產業的健康發展提供保障。