數字人民幣已經來到你面前。1月4日，數字人民幣（試點版）App在安卓各大應用商店、iOS App Store正式上線，並在App
Store財務類應用榜上排名第一。介紹頁顯示，該App是數字人民幣面向個人用戶開展試點的官方服務平台，開發者為中國人民銀行數字貨幣研究所。
此前，一般用戶只能通過交通銀行、工商銀行等銀行App使用數字人民幣，在使用場景上受到一定限制，此次開放的數字人民幣App支持開通9家銀行的數字人民幣錢包，作為官方服務平台完成了數字人民幣運營、場景的匯總。
1月6日，騰訊宣布在實名開通數字人民幣的用戶微信支付“錢包”頁面新增“數字人民幣”入口。當數字人民幣真正“觸手可及”，支付方式變革的齒輪正在悄然轉動。
醞釀已久， 冬奧會規模試點
1月5日，《IT時報》記者來到上海“數字人民幣示範街”南京路步行街。
“我們支持數字人民幣，你可以亮出數字人民幣錢包二維碼。”坐落在南京路步行街中段的一家沈大成窗口店員告訴《IT時報》記者，說著拿起POS機，幾下便完成了收款，以上購買過程同微信支付、支付寶等常用第三方支付流程並無不同。
除去出示二維碼，數字人民幣同樣支持掃碼、NFC等方式支付。第一食品商店的一名糕點鋪店主向《IT時報》記者展示了自己的內測版數字人民幣App。她告訴記者，自己在App正式上線前便作為內測用戶提前下載使用，當前已開通6大行運營的6個錢包，顧客可以通過掃這些二維碼完成付款。
支付行業從業者李濤告訴《IT時報》記者，數字人民幣App近一年已經曆數輪更新內測，持續加入運營方，並對App功能進行優化更新。此次正式上線，或是希望趕在北京冬奧會前完成落地。
公開資料顯示，北京冬奧村計劃將於1月27日開村，數字人民幣屆時將在冬奧會相關場景開展試點。
開通錢包僅需幾分鐘
數字人民幣App使用流程並不複雜，整個過程可在幾分鐘內完成。
首先，用戶使用數字人民幣需要進行GPS定位確認。當前該數字人民幣（試點版）App開放試點地區為深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連及冬奧場景（北京、張家口）等地區。不難看出，這些地區皆為此前數字人民幣試點落地場景。
通過手機號註冊賬號后，用戶可選擇工行、中行、交行、建行、農行、招行、郵儲銀行、網商銀行（支付寶）、微眾銀行（微信）9家運營機構開通相應的數字人民幣錢包，在錢包數量上並無限制。
在“錢包類型與限額說明”中，個人數字人民幣錢包被分為四類，根據不同的辦理要求在交易限額上各有不同，例如僅需綁定手機號的四類錢包餘額上限為1萬元，單筆最高支付限額為2000元；在後續綁定身份證信息以及銀行賬戶后，則可依次升級為三類錢包、一類錢包；其中單筆支付限額為5萬元，餘額上限為50萬元的一類錢包需要在運營方機構現場面簽。
轉賬不收手續費
開通錢包后，用戶即可在首頁左右滑動瀏覽自己的錢包，不同錢包可通過顏色、標識、用戶命名來區分，可直接看到錢包餘額，並進行轉錢、收付兩項功能，點擊錢包還可查看交易記錄，管理子錢包。
值得一提的是，錢包內的轉入轉出行為全部免費，不會收取手續費。這反映出數字人民幣與人民幣同等的法定貨幣地位。2020年9月，時任中國人民銀行黨委委員、副行長范一飛曾指出，數字人民幣是“M0”定位，即流通中現金。這意味着，儲存在數字人民幣錢包中的電子現金流通不需要向銀行交納手續費，同時也不會像銀行賬戶中的錢一樣計付利息。
《IT時報》記者發現，用戶可選擇的錢包運營方銀行同錢包綁定的銀行卡並不一定是同一家，例如記者選用中國銀行運營的數字人民幣錢包，同樣可綁定郵政儲蓄銀行卡進行充值、提現等操作。
雙離線支付或成爆發點
採訪中，多家支持數字人民幣的商戶都告訴《IT時報》記者，平時使用數字人民幣的消費者並不多，相比2021年5月測試時，熱情有所回退。“以前派發紅包的時候，每天來用數字人民幣支付的消費者不少於二三十位，現在寥寥無幾。”一名煙酒專賣店店員告訴《IT時報》記者。
從多方面來看，數字人民幣App當前功能尚不完善。
“子錢包”是數字人民幣接通互聯網App線上場景支付的方式，通過推送子錢包到美團、京東、攜程等App，用戶可在相關場景支付時選用數字人民幣支付。《IT時報》記者發現，不同運營方子錢包所支持的App各有不同，部分App僅支持特定運營方子錢包，且在使用場景上有所限制，例如京東系App並不支持騰訊的微眾銀行子錢包，對支持的子錢包也僅限於購買京東自營產品。
根據App內說明，當前數字人民幣尚不支持“雙離線支付”，即收款、付款雙方都在離線狀態下完成交易，但該功能已完成技術驗證，進入配套標準、規範的設計階段。
“體驗和微信、支付寶差不多，沒有特別的亮點。”家住蘇州在上海工作的周小姐告訴《IT時報》記者，此前自己曾參與蘇州試點活動，搶過200元的紅包，後續沒有選擇繼續使用，“感覺還在推廣，能用的地方也不多。”
李濤認為，數字人民幣App雙離線支付功能的完善以及日後智能手機相關配置的跟進，或許會成為一個“爆點”。當前，支持雙離線支付的僅有數字人民幣硬件錢包，但業界公認硬件錢包及終端造價昂貴，不適合推廣。
在2021年9月服貿會金融服務專題展的數字人民幣成果展上，中國人民銀行數字貨幣研究所首次向外界展示“雙離線支付”應用及體驗流程，交易採用NFC技術，雙方設備必須具有內置安全芯片的硬件錢包功能——這意味着，除去可視卡片等硬件錢包，內置安全芯片的手機同樣可實現雙離線支付。
#專家點評#
向市場提速進發
“從基本屬性來看，數字人民幣是人民幣的數字流通形式，是一種法定貨幣；但從使用角度來看，數字人民幣是一個底層支付工具。”易觀高級分析師蘇筱芮表示，因此其推廣一方面需要結合具體場景，另一方面也需要通過市場化的手段去吸引使用者，正如此前數字人民幣多次通過“紅包雨”形式吸引用戶，既能夠調動廣大群眾參與的積極性，也能夠發揮數字人民幣在市場中的流通作用，為後續的大規模普及築牢根基。
今年以來，數字人民幣落地正在持續提速，持續推廣力度肉眼可見。以上個月為例，全國各地開展的數字人民幣活動數不勝數：12月3日，北京“京彩惠民生”數字人民幣試點活動；8日，中國銀行青島市分行聯合“青碳行”平台開展最高266元數字人民幣紅包活動；31日，深圳“千萬禮享”新春購物節發放2500萬元數字人民幣⋯⋯
蘇筱芮認為，此前，數字人民幣App的數次功能和分區優化升級是順應市場化趨勢、優化用戶體驗的具體表現，增加驗證方式旨在提升數字人民幣使用的安全性，開放錢包則為拓展數幣使用場景，通過大型銀行的現有渠道去觸達更多用戶，後續預計數字人民幣將不斷豐富使用功能及場景，在繳費、轉賬等高頻功能上有所突破。
當前，數字人民幣已經涵蓋交通出行、餐飲服務、政務、購物等眾多場景。央行公開數據顯示，截至2021年10月22日，全國數字人民幣個人錢包數量已達到1.4億個，累計交易筆數達1.5億筆，交易額近620億元。
數字人民幣App，何時出現在你的手機上？
作者/崔鵬志
編輯/郝俊慧 挨踢妹