特斯拉Model Y保費何以一夜暴增80%？

一夜之間，“特斯拉車主保費暴增”成熱議話題。近日，有網友吐槽Model Y高性能版保費從八千漲到了一萬四，漲幅達到恐怖的80%。有評論稱：“省下的油錢不夠交保費了。”出現這一場景的源頭是剛剛推出的《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》。

按照規定，從2021年12月27號開始，所有新能源汽車將採用專屬商業保險條款進行投保，新能源汽車正式進入專屬保險時代。

推出新能源專屬保險后，過去不被納入保障範圍內的“三電”系統，均被納入保障，各新能源車型的保險費用出現了一定幅度的調整。

“當我看到新能源車保險費大漲新聞的時候，我的第一反應是漲價，第二反應是懷疑新能源車是不是更危險。”一位新能源車主向財經汽車表示。

事實上，新能源車保費暴漲是一個謬論。

財經汽車多地走訪發現，新能源汽車保險費用浮動有漲有跌，大多車型變化不大，即便是特斯拉也並非並不是所有車型的保費都有大幅提升，銷量最好的標準續航版Model 3和Model Y保費漲幅不到1000元。相對來說，高端車型漲幅普遍較高。

一位財險公司車險部負責人向財經汽車表示，“包括特斯拉、蔚來、小鵬等這些25萬以上的這些車輛，大概率這幾個月漲價的居多。市面上比較常見的低價、當前市場主流的新能源車輛應該還是會降價或者是維持不變。”

根據中國保險行業協會此前下發的《關於新能源汽車商業保險專屬產品基準純風險保費表測算調整說明》，總體來看，新能源汽車的三者責任險和車損險基準保費，較現行傳統車險的基準保費，整體反而下降約0.8%。

這意味着新能源專屬保險的推行，對消費者而言並不是一次“割韭菜”式的漲價，具體費用的漲跌，取決於各個公司對於它的風險判斷，判斷緯度包括車輛本身、駕駛員以及使用情況。

新能源車進入專保時代，有車型保費暴漲80%，也有車型不漲

在新能源專屬保險推出以前，新能源車主投保難、賠付難是常見現象。相比傳統燃油車，新能源車多了電池起火和充電導致爆燃等風險，而按照燃油車的保險條款，電動車最重要的“三電”都不在保障範圍內。

這次推出的《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》，承保車型包括純電動車型、插電式混動車型以及燃料電池車型等，終於將新能源汽車的“三電”正式納入保障範圍。同時針對新能源車特有的使用場景如充電等，保險如何進行賠付都做了明確的規定，還額外增加了三項充電樁附加險，供車主按需購買。

新能源專屬車險的推出不僅讓電動車投保和理賠變得有法可依，還進一步擴大了保障範圍，但隨之而來的則是保險價格的全面調整。

網絡上持續發酵的特斯拉保費暴漲80%，只是本次調整的一個小切片。從整個新能源汽車市場來看，本次保費調整反而使得新能源汽車保險費用更為合理。

某財險公司車險部總經理告訴財經汽車，”總體而言整個新能源車三者險的保費是有一個下降，但是車損險保費會根據車型的不同有升有降。特斯拉我們在做測算的時候也發現並不是所有的車型都上漲的，也有車型下降。”

事實上，特斯拉也僅有高性能版的保費漲幅上漲，在特斯拉體驗中心，銷售人員向財經汽車展示了昨天一位車主提車的保單，保單顯示，該用戶選購的是一台modelY長續航版車型，其第一年的保險費用共計9856.82元，而此前該車型的保費是8000多元。至於特斯拉銷量最好的標準續航版Model 3和Model Y保費漲幅不到1000元。

財經汽車走訪其他新能源汽車體驗店發現在推出新能源專用保險后，保費大幅上漲，只是極少數車型的特例，大部分車型的保費價格變化其實都在可接受範圍內。

例如，理想汽車體驗店銷售人員就向財經汽車表示：“我們產品的保險費用沒有任何幅度的調整，理想one的裸車價是33.8萬元，因為我們的產品是油電混合，所以保險費用和以前一樣還是6000多，沒有任何調整。”

蔚來汽車同樣漲幅不大，“保險新政執行后，蔚來全系產品的保費提升30%。”蔚來汽車體驗店的銷售表示：“保費是根據裸車價格定的，裸車價格越高，保費越高，以ES8為例，原來7000元的保費，在提價值后，變為9100元了。”

至於售價更為平價的威馬則完全沒有漲價的意圖。威馬體驗店銷售人員就向財經汽車坦陳，“我們還沒有聽說威馬汽車的保險要漲價，這可能與我們產品價格不到25萬元有關。”財經汽車了解到，目前威馬在售車型為威馬W6，其高配車型優惠完售價為16.68萬元，而此前的威馬EX5已停產。

從整體結果來看，三者險和乘員險變化幅度不大，保費變動主要體現在車損險上，針對車型不同漲幅不一，漲幅較大一般是售價較高的高端車型，而有些售價較低的車型保費反而還略有下降，25萬的價格標尺是保費漲跌的分水嶺。

新能源車主賺了還是賠了？

新能源汽車保費暴漲的恐慌，其實是輿論導向下的錯誤認知。

一位財險公司車險部負責人就向財經汽車解釋，“據我們測算，25萬以下的車型佔大部分市場，25萬的車型雖然相對比較少，但影響比較大，都是比較知名的品牌，蔚來、特斯拉都是這些車型，它的保有量也相對比較大一些，所以市場反應會大一些。”

事物的發展往往是多面，看到A面的同時，也應該看到B面。目前市面上銷量最大的車型五菱宏光MINI EV的保費並沒有上漲，但五菱宏光MINI EV的品牌效應不如特斯拉。“所以大家更多關注到漲價部分，而沒有注意到降價的車輛。”該負責人表示。

“另外需要注意的是，新能源車險承保主要集中在一些大的保險公司主體上，小公司基本上不太有興趣承保新能源車險。所以一定程度而言，新能源車險的定價權是比較集中的，因為新能源車主可選的公司確實會比較少一些，它的風險確實要比傳統汽車高一些。”

某車險界人士告訴財經汽車，“特斯拉它有一個特點，它的零配件、維修成本會比較高，所以對於保險公司來說之前是有承保經驗的。在這一次做費率精算方案的時候，保險公司也充分考慮了這些因素，把該提的價格提起來，但是對於零整比相對比較低，經過驗證車輛使用比較好的這一部分車型的純風險保費也有下降。此外，新能源專屬車險多了幾個附加險，也會帶來一定的保費上漲。”

在《示範條款》發布的同一天，中國精算師協會也發布了《新能源汽車商業保險基準純風險保費表（試行）》，已為行業新能源汽車保險產品定價提供了基準，可作為看待新能源車保費的重要參考。

而根據中國保險行業協會此前下發的《關於新能源汽車商業保險專屬產品基準純風險保費表測算調整說明》。總體來看，新能源汽車的三者責任險和車損險基準保費，較現行傳統車險的基準保費，整體下降約0.8%。其中三者責任險基準保費下降0.1%，車損險基準保費下降1.2%。據估算，將近80%的新能源汽車在使用專屬條款投保車損險和三者責任險，同等條件下，保費持平或下降。

▲ 圖源中國保險行業協會《關於新能源汽車商業保險專屬產品基準純風險保費表測算調整說明》