彌合支付領域數字鴻溝 數字人民幣被寄予厚望

來源：經濟觀察網

胡群/文

9月26日，2021年世界互聯網大會烏鎮峰會在浙江烏鎮開幕。今年大會的主題為“邁向數字文明新時代——攜手構建網絡空間命運共同體”。會上發布的《世界互聯網發展報告2021》《中國互聯網發展報告2021》藍皮書顯示，我國的網民數量從10年前的5億增長到了現在的10億，互聯網的普及率超過70%。疫情期間，我國8億人網購、4億人叫外賣、2億人用在線醫療。

看似中國人已邁進互聯網時代，但作為一個14億人口的大國，仍有部分領域的數字鴻溝尚未彌合。

9月24日，人民銀行黨委委員、副行長范一飛在第十屆中國支付清算論壇上強調，當前，支付產業公平發展面臨新挑戰，支付領域反壟斷有待深入，彌合支付領域數字鴻溝刻不容緩，支付數據透傳和算法監管任重道遠。支付產業高質量發展面臨新考驗，數字經濟發展要求更高質量的支付產業支撐，數字時代背景下需要深入推進銀行賬戶管理改革，同時新形勢下仍須始終堅持支付市場嚴監管。支付產業安全發展面臨新課題，跨境資金循環需要統籌好安全與效率，支付基礎設施韌性需進一步增強。

我國支付產業數字化發展迅速，在支付領域，支付寶、微信支付及銀聯雲閃付已覆蓋十億級人群，但不可忽略的是，支付產業數字化發展尚處於起步階段，行業發展不平衡問題突出。中國支付清算協會金融科技專業委員會發布的《支付產業數字化轉型發展白皮書》顯示，56.6%的機構還沒有制定相關發展規劃，只有27.9%的機構制定了時間表和路線圖並開展實踐。從機構類型來看，清算組織數字化轉型發展規劃制定情況較好，銀行中大多數機構雖然沒有制定明確規劃但已開展了相關實踐 ，支付機構則兩極分化明顯。

該報告指出，銀行的數字化轉型主要考慮因素是滿足金融業務需求， 支付機構和清算組織的主要考慮是滿足監管合規要求。提高業務效率是大部分受訪機構開展數字化創新的主要目的，其他依次分別是提升風控水平降低運營成本、拓展新增客戶、開展業務轉型、應對行業競爭和經營存量客戶。

“目前，在支付普惠領域還存在着’數字鴻溝’。在一些偏遠山區、寬帶網絡基礎設施較弱的地方，一些人群難以享受到數字金融技術帶來的好處。智能終端的使用門檻造成不同群體從數字金融服務中獲益的能力有所分化，對於有障礙人群，單純依賴數字技術的普惠服務難以實現便利和高效。同時，一些定位於當地展業的中小銀行、微型金融機構由於自身的科技實力較弱，數字化轉型困難，難以與大型機構競爭，被迫退出一些細分、長尾市場。”9月24日，中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春在第十屆中國支付清算論壇上表示，數字人民幣是人民銀行為國內零售支付市場提供的公共產品，其初心就是推動金融普惠的發展，所以，在數字人民幣的試點過程中，一直努力落實金融普惠的理念。

與支付寶、微信支付和銀聯雲閃付等不同，數字人民幣具有雙離線交易等功能，不用聯網，不用打開手機App，也不用綁定銀行卡，用卡片或手機“碰一碰”即可完成支付。這一創新應用將極大地簡化支付流程，提升用戶體驗，同時還可以有效解決老年人等特殊群體在操作智能手機時的不便問題，利用數字人民幣的技術先進性和應用普惠性，讓更多特殊群體也能跨越數字鴻溝，享受數字化發展帶來的紅利。

目前，數字人民幣已從純線下場景逐步走向“線上+線下”融合，作為將紙幣電子化又超越電子貨幣的一項創新技術，數字人民幣擁有主權信用的法償性、雙離線支付的便利性、定向流通的可追溯性。雙離線支付是數字人民幣突出的特點，也是數字人民幣區別於其他移動支付方式的重要之處，可滿足消費者在偏遠地區弱網絡環境，以及飛機、地下停車場等無網或弱網情境下的支付需求。

穆長春表示，“數字人民幣的賬戶松耦合設計，可方便偏遠地區民眾可在不持有傳統銀行賬戶的情況下開立數字人民幣錢包，有利於提高金融服務的覆蓋率；我們聯合運營機構，進行無障礙設計，優化了數字人民幣App屏幕閱讀器、語音助手、對比度增強和內容放大功能，提升可訪問性，提供友好的前端交互體驗，滿足有障礙人士的需要。為緩解老年人在數字化時代面臨的不會用、不敢用電子產品的困境，我們還推出了數字人民幣可視卡硬件產品，短期來華的非居民如果不習慣使用手機App軟錢包，也可以使用可視卡。另外，對於通信網絡覆蓋不佳的場景，公眾可以依託雙離線功能，實現隨時隨地的便捷支付。未來，我們將進一步提高數字人民幣的可得性，構建分佈式數字身份認證體系，為更廣泛的群體提供數字金融身份識別與認證服務。”

中國的數字人民幣研發已走在了全球主要國家的前列。

2021年7月，中國人民銀行數字人民幣研發工作組發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》顯示，當前，各主要經濟體均在積極考慮或推進央行數字貨幣研發。國際清算銀行最新調查報告顯示，65個國家或經濟體的中央 銀行中約86%已開展數字貨幣研究，正在進行實驗或概念驗證的央行從2019年42%增加到2020年的60%。據相關公開信息， 美國、英國、法國、加拿大、瑞典、日本、俄羅斯、韓國、新加坡等國央行及歐央行近年來以各種形式公布了關於央行數字貨幣的考慮及計劃，有的已開始甚至完成了初步測試。

“中國、美國、加拿大等國圍繞CDBC開啟了競爭。這是區塊鏈技術帶給傳統金融世界的變革前兆，也預示着人類金融世界必將走向一個新的紀元。”歐科雲鏈集團創始人、北京青年互聯網協會區塊鏈委員會主任徐明星在其近期出版的《趣說金融史》的後記中寫道：科學技術是第一生產力，在人類歷史文明的長河中，每一次科技的突破帶來的都是生產力跨越式進階，同時也使全球金融體系向著更加高效、更加符合人類生產生活習慣、更加豐富多元的目標邁進。當今，區塊鏈技術的出現與發展，也將拓展金融生態上更多的想象空間。

“未來隨着5G、6G等新技術的成熟，會有更多虛擬現實和增強現實的應用場景，數字人民幣能不能在其中使用，還有待進一步觀察。未來數字人民幣的想象空間非常巨大。”9月23日，中央財經大學法學系教授，金融法研究所所長黃震在歐科雲鏈主辦《趣說金融史》新書推介會上表示，中國人民銀行已經推出數字人民幣，有的人已經下載了數字人民幣App在體驗數字人民幣，目前這還只是在部分區域試點運行，數字人民幣還不是法定貨幣，要等人民銀行通過相關法律法規以後，才能具有和紙幣同等的法律效力。