摩根大通分析師Josh Young表示，銀行代表着一切特定經濟體的商業金融基礎設施，因此不應該受到因為開發央行數字貨幣而逐步將其淘汰的威脅。
Young在上周四的一份報告中指出，通過引入CBDC作為新的零售貸款和支付渠道，在解決現有的經濟不平等的問題上具有巨大的潛力。
然而，他也表示，CBDC的發展應注意不要損壞現有的銀行基礎設施，因為這將導致直接來自商業銀行投資的資金基礎被破壞20%至30%。
CBDC在零售市場的份額將比銀行小，摩根大通表示，儘管CBDC將比銀行能夠進一步加快普惠金融，但它們仍可以在不嚴重破壞貨幣體系結構的情況下這樣做，這背後的原因是，大部分從CBDC中獲益最多的人的賬戶不到10,000美元。
Young表示，這些資金只佔融資總額的一小部分，這意味着銀行仍將持有大部分股份。
“如果所有的這些存款只持有零售的CBDC，它將不會對銀行融資產生實質性的影響。”
根據聯邦存款保險公司(FDIC)對無銀行和銀行業務使用的不足家庭的最新調查表示，超過6%的美國家庭(1,410萬美國成年人)沒有使用銀行業務。
調查還指出，雖然失業率一直在下降，但仍面臨系統性不公正和收入不平等的社區比例仍然很高，這些就是受益於CBDC的主要群體。
“例如，黑人(16.9%)和西班牙裔(14%)家庭取消銀行存款的可能性是白人家庭(3%)的5倍，沒有銀行存款的人來說，最有力的指標是收入水平。”
有條件的CBDC。即使在發展中國家，普惠金融也是Crypto和CBDC的主要賣點。今年5月，美聯儲行長Lael Brainard表示，普惠金融將是美國考慮CBDC的一個重要的因素。他補充指出，亞特蘭大和克利夫蘭都在開展數字貨幣早期研究項目。
為了確保CBDC不影響銀行的基礎設施，摩根大通提議為低收入家庭設置硬性上限：
“2500美元的硬性上限很可能滿足絕大多數低收入家庭的需求，同時對大型商業銀行的融資矩陣沒有任何明顯影響。”
Young認為，這將是必要的，以確保CBDC仍然主要用於零售。
“要降低零售CBDC作為價值儲備的效用，就需要對持有的資產進行一定的限制。”
最近，Weiss Crypto Rating號召Crypto社區報道世界各地的各種CBDC開發項目，指出這讓人們誤以為CBDC與Crypto具有相同的財務獨立性。
“Crypto媒體報道所有與CBDC相關的發展都與“Crypto”有關，這對該行業造成了真正的危害，因為它正在給人們留下一種印象：CBDC等同於比特幣，現實是，這兩者並沒有什麼相同。”
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