“個人徵信報告修復價格，一條1000元至2000元。如果修復不成功，可以退款。”當你因徵信記錄上有逾期信息而發愁時，恰好有人打出這樣的廣告宣傳，你會相信嗎？在大數據時代，一部分機構或個人在商業利益驅使下，利用銀行與徵信報告主體的信息差，混淆徵信異議、信用修復概念，以“徵信洗白”“徵信修復”為噱頭，形成一條集徵信修復培訓、加盟代理、個人信息售賣於一體的灰色產業鏈。
那麼，徵信修復機構到底是如何操作的，通過向銀行申請異議是否真能改變徵信報告，其中是否存在違法行為，對個人及公司是否會產生影響？圍繞這些問題，《法治日報》記者近日展開調查。
異議申請移花接木
編撰理由博取同情
徵信報告是由中國人民銀行徵信中心出具的記載個人信用信息的記錄，包括個人基本信息、信貸交易信息、其他信息等。徵信報告可以反映個人及企業社會信用的基本情況，由此廣泛應用於商業銀行貸款、申請信用卡、升學就業、高消費等多個領域。
由於徵信報告由中國人民銀行徵信中心出具，其結果具有不可篡改和權威性。根據《徵信業管理條例》規定，當信息主體認為徵信機構採集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向徵信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。
徵信的重要性，讓一些人看到了其中的“商機”。記者在搜索平台輸入“徵信修復”“信用修復”等關鍵詞，都能搜到一批號稱能幫助個人和企業修復徵信的徵信公司。
記者致電多家徵信公司，這些公司一致表示，徵信修復並非通過簡單篡改徵信報告，而是通過向銀行申請異議，通過審核后，銀行內部會進行修改。因此，所謂的“徵信修復”其實就是徵信異議申請。
江西贛州某徵信修復公司客服人員介紹，該公司是通過找律師向銀行申訴的方法來撤銷報告中的逾期記錄，顧客也可以自己找律師進行申訴，但只有一次機會。
該客服人員稱，只要沒有連續3次逾期，總數沒有超過6次，其實可以不用修復，不會影響後續貸款。在確認記者表示2021年出現連續3個月信用卡逾期時，該客服人員則表示要先看徵信報告，交給公司相關人員進行評估，如果審核通過，則可以交錢進行後續操作，如果初審通過，才可以進行修復。有的銀行撤銷一條逾期記錄要1800元，有的則只要1000元，而如果是企業信用逾期修復，一條需要10000元。
“根據銀行的操作難易程度來定價格，而企業的申訴過程更加複雜，律師需要在客戶公司掛職並駐紮3個月，全權代表公司與銀行進行對接，所以價格比較高。”上述客服人員解釋道，徵信修復就像打官司，我們有律師幫客戶與銀行申訴，找各種理由與銀行說明客戶逾期還款的原因，儘可能說得慘一些，再看銀行是否會同意撤銷。
四川某徵信公司的定價更高，處理個人逾期記錄每條2000元，企業則需要20000元。“我們做的其實主要是徵信相關知識培訓，你想學，交錢就可以。”該徵信公司的客服說。
值得注意的是，贛州某徵信公司客服人員反覆向記者確認此前逾期接到銀行催款電話或短信時，是否存在辱罵銀行客服人員或拒不還款等惡意欠款的情況。稱以前就遇到過一個案例，有客戶罵了銀行客服，等到提交申訴申請時，銀行直接拿出電話錄音佐證，直接拒絕申訴申請，這種情況下就無法撤銷。
關於修複流程，客服稱只需要把存在逾期還款的銀行卡所綁定的電話卡給他們，公司就會根據客戶性別找律師替客戶與銀行對接，整個過程由他們負責，客戶只需提供相應的材料證明，需要簽字的時候去銀行辦理即可。
具體如何編撰理由？記者了解到，想方設法博取銀行的同情是“關鍵”。“比如你是因為失業導致信用卡還款逾期時，就可以說是因為疫情導致公司倒閉，失業后沒有工資，還不上錢了。”客服說。
據贛州某徵信公司客服人員介紹，只要客戶沒有罵過銀行客服，沒有表示過惡意逾期，基本上都可以修復成功。只有初審通過確定需要修復徵信時，才會與客戶簽訂合同；如果修復不成功，則可以全額退款。並且如果客戶“拉來人頭”，還可以獲得10%的回扣。
徵信修復都是騙局
背後暗藏詐騙陷阱
為進一步驗證信貸公司所介紹的流程是否可以成功撤銷徵信報告記錄，記者又聯繫了一家銀行的信用卡客服。
“是否可以以失業為理由進行申訴？”記者問。
“除特殊情況外，因個人原因導致逾期的都不能通過申請。”該銀行信用卡客服回復稱，比如之前有一個客戶是因為疫情期間生病了，這屬於不可抗力，最終該客戶被撤銷了逾期記錄。
而據吉林長春某銀行職員楊先生介紹，如果銀行要撤銷徵信逾期記錄，肯定會全方位調查客戶的實際情況，至於客戶所提交的原因及證明材料，銀行也會反覆核查。如果發現材料造假，後果會更加嚴重。
楊先生提到，委託徵信修復企業辦理徵信申訴過程中，對於辦理徵信修復的客戶來說，還存在網絡詐騙的風險，“先不說能不能申訴成功，萬一有人交完錢，這些所謂的徵信修復公司的人跑了，又該找誰要錢呢？”
中國政法大學知識產權研究中心特約研究員趙佔領說，如果徵信修復公司通過非法方式，比如與銀行內部人員串通，提出假的異議，銀行進行修復，則屬於違法行為。
“若以合法民事代理方式，依照《徵信業管理條例》規定提出異議申訴並不違法，但如受託主體不具備徵信業務資質，打着修復徵信、徵信洗白、逾期鏟單等幌子進行虛假宣傳，並通過偽造銀行流水、篡改資料信息、編造不可抗力事件等理由進行違法申訴，則不僅面臨民事責任及行政處罰，亦可能觸及刑法中‘詐騙罪’等對應罪名，承擔刑事責任。”趙佔領說。
近期，中國人民銀行重慶營業管理部徵信管理處相關負責人表示，根據《徵信業管理條例》規定，徵信機構應當採取合理措施，保障其提供信息的準確性，無論是徵信機構還是商業銀行等信息提供者，都無權隨意更改、刪除信用報告中正確展示的信用信息。徵信領域不存在“徵信修復”這一說法，所有聲稱是合法的、商業的、收費的“徵信修復”都是騙局。
損害社會誠信體系
處罰力度亟須加大
在採訪中，有些徵信修復公司的客服人員稱，根據《徵信業管理條例》第四章第二十五條，每個公民對自己的不良逾期記錄都可以申訴複議，因此公司的操作合法合規，客戶只需提供所需資料，後續由他們來處理。
實際上，記者發現，上述客服所說的內容與《徵信業管理條例》的具體表述有明顯出入。
“徵信系統不存在‘徵信修復’的概念，網絡上關於個人徵信可以進行修復的說法屬於虛假宣傳，實質是故意混淆了其與徵信異議的區別，讓信息主體誤以為可以隨意更改或刪除徵信信息。”中國人民銀行重慶營業管理部徵信管理處相關負責人表示。
對此，中國社科院金融所金融科技研究室主任尹振濤進一步解釋說，徵信修復和徵信異議有很大的區別。徵信修復是產業鏈上的一種說法，甚至是一種違法違規行為；徵信異議是監管部門規定的，根據《徵信業管理條例》等規定，無論是徵信機構還是商業銀行等信息提供者，都有如實報送信用信息的義務，無權隨便更改、刪除徵信報告上展示無誤的不良信息。然而，信息主體認為徵信機構採集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向徵信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。徵信異議本質上是一種“改正錯誤”的糾錯機制，有別於“失信后”為重塑信用而進行的修復。
趙佔領認為，所謂的徵信修復機構，實際上是通過非法惡意投訴等手段逼迫金融機構作出讓步，若這種方式得逞，會導致信用記錄失真，影響整個徵信體系的客觀性、獨立性和真實性。具體來說，徵信體系應用廣泛，如果某家銀行審核不嚴甚至輔助作假，不僅會導致個人徵信報告失真，也會影響其他金融機構，比如其他銀行在進行放貸發信用卡時，銀行風險控制能力就會降低，風險也會隨之增加。
尹振濤指出，隨着社會誠信體系建設及金融體系不斷完善，金融服務日益發展，徵信信息及信用數據對個人的價值和意義凸顯，因此才形成徵信產業鏈存在的土壤。必須增加違法違規成本，對尋找徵信修復機構進行徵信修復的徵信主體要進行相應處罰，對從事徵信修復的機構也要進行嚴格的處罰。
“對個人而言，千萬不要相信所謂的徵信修復機構，如果對信用記錄有異議，可以通過合法合規的途徑提出。同時，要養成合理借貸、量入為出的習慣，不要過度借貸、盲目借貸，個人徵信是‘第二張身份證’，要珍惜和維護個人信用記錄。”招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼說。