網絡互助關停潮，迎來了最終章。12月28日，相互寶發布公告，表示將於1月28日停止運行，正式告別近7500萬成員。公告之日起，相互寶成員不再參與互助分攤，關停后一段時間內，符合規則的患病成員仍可發起互助申請，互助金將由相互寶平台全部承擔。
同時，為了防止部分成員保障中斷，相互寶表示，成員可自主選擇全新保障方案。頁面信息顯示，相互寶成員投保相關一年期重疾險，無需重計等待期，無需重新健康告知，並有3個月的免費期。
關停的消息，並不讓人意外。一年多來，相互寶所在的網絡互助行業，本就經歷着一場漫長的告別。
2020年8月，百度旗下燈火互助關停。到了2021年，美團互助、輕鬆互助、水滴互助、360互助等也陸續關停。
如今，行業第一的相互寶宣布停運，走過十年的網絡互助，也到了落幕時刻。
從2011年首個網絡互助平台“抗癌公社”成立，到2018年相互寶上線，再到互聯網巨頭相繼入局。這10年，依靠低門檻與普惠的特點，網絡互助行業曾盛極一時——2019年全國參與人數超過1.5億，發放大病互助金超50億。
在醫保、商業保險之外，人們似乎看到了中國醫療保障體制的另一塊拼圖。
但伴隨着行業環境變化、平台運營遭遇困境，始終與爭議相伴的網絡互助，也在兩三年裡由盛而衰、遺憾退場——相互寶是最後怦然落地的那隻靴子。
10年網絡互助，只是一場夢嗎？它究竟留下了什麼，是遺憾還是啟示？
網絡互助，填補空白的實驗者
回顧這10年，不難發現：網絡互助是古老模式在互聯網的重生，也是試圖摸着石頭並填補空白的”實驗者”。
大航海時代，為了防止出海遭遇風暴，海員們會交一筆錢成立一個基金會，一旦有人遇難，家人就可得到一筆賠償。
這種民間的互助是近代保險業的起源，未曾想在幾個世紀后的中國，這個模式卻意外藉助互聯網，實現了帶有探索性質的“回歸”。
2011年，首個網絡互助平台“互保公社”（后改名康愛公社）成立，以小額互保為模式，幫助癌症患者籌集醫療費。
5年時間，康愛公社成員超過40萬，讓互助行業備受關注，大量資本與草根創業者開始湧入——頂峰時期，網絡互助平台一度超過300家。
然而，伴隨着網絡互助的快速膨脹，非法沉澱資金、打保險擦邊球等亂象也開始頻發。2016年底，中國保監會迅速開展了整治行動，明確指出網絡互助不是保險，小平台數量應聲減少。
網絡互助賽道一度陷入沉寂。直到2018年10月，相互寶推出，這個行業才迎來了再次發展。
通過實行分攤制、無資金沉澱等更規範的模式，上線一年，相互寶參與者超過1億。隨後，美團、京東、百度、新浪、360等公司紛紛入局，各種網絡互助平台接連上線。
網絡互助的爆發，有着矛盾的兩面性：一方面，從誕生開始，它就面對着穩定性、可持續性等諸多質疑和局限；另一方面不可否認的是，它也填補着中國醫療保障體系的一處空白。
長期以來，社會保障都是一個嚴肅的社會命題。保險、互助、醫保三者就像一個金字塔，需要形成合力，才能解決民生保障的難題。
在健康保障領域，社保主要覆蓋基礎醫療，商業保險價格又相對較高，特別是多數健康險產品就像奢侈品，無法飛入尋常百姓家。目前，我國商業健康險的覆蓋率僅約為10%。
以相互寶為代表的網絡互助平台，正是通過“一人患病，眾人均攤”的模式、每年一百多元的人均分攤金額，獲得了大量用戶的“用腳投票”。
過去三年，相互寶1億成員中，有3成來自農村和縣城，6成來自三線及以下城市，救助重症患者17.9萬人。
2019年，南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心，對4.2萬名相互寶成員進行調查后發現：67%的受訪者年收入低於10萬元，54%的受訪者只能勉強承擔10萬元以內的醫藥費，10%的受訪者除了相互寶外沒有其他任何保障。
這些數字都指向一個現實：網絡互助是個低門檻的平民保障之門。
2019年，網絡互助將全國大病醫療費用平均保障水平提升0.73%。正如中國社科院世界社保中心主任鄭秉文所評價的，在全民醫保和商業健康保險之外，網絡互助本可成為我國多層次醫療保障體系的補充力量。
一次面向全民的“保障公開課”
當然，完善的社會保障，還需更廣泛的社保與更成熟的商業保險來托底。網絡互助的價值，除了補充保障，更在於這是一次面向全民的保障教育。
傳統保險產品，本質是被保險人與保險人之間的一種私人契約；誕生於互聯網的相互寶卻是一種群體公約，公開與透明就成為其核心要求。
每月兩次的分攤扣款日，相互寶對需救助的互助案件、整體的分攤金額，都會進行全體公示；同時，相互寶也引入了賠審團制度，針對爭議案件，邀請陪審員進行投票討論…
透明的互助形式，讓每個用戶都參與其中，感到自己幫助別人的同時，也提升了健康保障意識，實現從參與互助到購買保險的進階。
2019年，英國《金融時報》對中國網絡互助進行了一次調查，結果出人意料：參與網絡互助的受訪者購買重疾險的意願，是沒有參與網絡互助的受訪者的兩倍多。
《金融時報》製圖：相互寶提升了消費者的保障意識
通過降低保障門檻、提升大眾保障意識，網絡互助有效推動了健康保障市場。《金融時報》認為，傳統保險公司也因此獲利，“相互寶是保險公司的意外驚喜。”
百度的搜索指數也佐證了這個觀點——相互寶上線后，重疾險的搜索指數隨着相互寶的數據而變化。也就是說，相互寶的持續發展，一定程度拉升了重疾險的社會關注度。
對社會來說，這場“保障公開課”自有價值——網絡互助不是保險，上億的受眾卻通過相互寶，獲得了初步的保險保障意識。
必然的關停宿命，負責的遺憾告別
這些年，中國互聯網的諸多產品，創新之外總伴隨爭議與困境，網絡互助也是一樣，經歷飛速發展之後，其自身的局限性開始暴露。
懸在頭上的第一把達摩克利斯之劍，就是監管合規問題。
2020年9月，銀保監會打非局提出，要把網絡互助平台納入監管；今年4月談及網絡互助關停潮時，銀保監會也表示，網絡互助需規範化發展，必須“有證駕駛”。
有保險業人士認為，保險行業經過幾十年發展，通過嚴格的牌照、法律、監管制度，行業已成熟有序。而網絡互助在行業環境、模式確定性、可持續性上，驗證難度都很大，從監管視角考量，應該很難認可互助模式能在國內發展。
除此之外，網絡互助平台的自身運行，也遭遇了諸多困難。
金融業公認最難做的是保險業務，但相互寶或許比保險更難做。相比保險的固定時間繳費，相互寶雖然便宜，且全年分攤金也從未超過官方承諾的188元最高線，但每月兩次分攤扣款，還是會讓用戶產生一次次的“剝奪感”。
同時，隨着用戶數增長，相互寶重疾的發生率會慢慢接近社會平均概率，這也意味着救助人數和互助分攤金增加是必然事件，但相互寶在價格上卻未管理好用戶預期。
平台快速成長與用戶認知滯后造成的錯位，導致相互寶分攤金的每次上漲，都會引髮網友“抗議”，大量用戶隨之流失。
可以說，由於嚴監管時代到來、用戶教育不足、互助金申請爭議等諸多因素，相互寶的關停，幾乎就是宿命。
但客觀來看，相互寶的關停處理方式，還是負責和穩妥的。
相互寶平台主動承擔了宣布關停后的所有互助，成員不再參與分攤。目前，相互寶單期分攤金金額約5.6億，在1月28日正式關停前，三次分攤預計將花費16億元。
同時，關停前符合規定的成員仍可申請互助金，按照一個月的新增報案量，粗略預計相互寶還需再付出10億的互助金。
此外，成員可自主選擇低門檻轉投保險，並有三個月的免費期，避免了此前其他互助平台直接關停所導致的成員保障中斷。
承擔應盡的責任，帶着遺憾落幕告別，這或許將是相互寶留給公眾的最後印象。
相互寶留下了什麼？
回顧相互寶的發展歷程，每一步都走在鋼絲上，創新與爭議也始終相伴。
作為網絡互助的開拓者，它啟蒙了公眾對大病保障的認知，完成了一場規模空前的“社會保障教育”。
它用較低的加入門檻、透明高效的模式，打造了一次源於互聯網的“社會保障實驗”。
當然，對於相互寶的退場，可以遺憾，卻不需嘆息。硬幣的另一面，意味着國家的醫保和配套的商業保險更加全面和完善。
這一兩年，在基礎醫療保障廣泛覆蓋的同時，國家還採取了更多措施，為老百姓提供更普惠的健康保障。
2015年，深圳市在國內率先推動了具有普惠性質的深圳市政府重疾險，拉開了各地發展“惠民保”的序幕。
2020年以來，惠民保迎來爆發，在全國各地廣泛推廣。據統計，市場上惠民保已涉及22個省，超過100款產品，累計覆蓋超過2500萬擁有基本醫保的參保人。
政府背書、門檻更低、具有高性價比，這樣的模式，無疑比網絡互助更能滿足中國老百姓的需求。
從這個角度說，相互寶的探索是有益的，但它已完成了屬於自己的階段性使命。
是往昔的謝幕，也是未來的啟示，從中打撈經驗與教訓，推動中國社會保障體系更成熟有序，這或許才是相互寶留給時代的一筆財富。