2017年，南京一大學生小許，因為欠了56筆現金貸債務，最後選擇從酒店窗檯跳下。2018年，19歲女孩欠現金貸后離家出走，母親不堪催債壓力自殺。不知道上面這些文字，有沒有勾起大家一些久遠的記憶。沒錯，今天想跟大家聊的就是現金貸，也是我們說的小額信貸。
哎，我知道你想說啥。
這不都是五六年前的東西了嗎？咋還拿出來炒冷飯？”
確實，自從2017年開始，國內全面喊停小額信貸。政策一天比一天收緊，約等於就是掐住了小額信貸暴利的命門。
然而……
我們以為的小額信貸命運：政策縮緊，不合規企業倒閉，人員轉行。
實際上的小額信貸命運：離開中國，去往世界各地，躺着賺大錢。
也好理解，誰會願意放棄動輒500%的超高利率呢。
一直記得，當年杭州P2P最火的時候，有天下午，我去公司附近的采耳店采耳。
結果那個采耳店老闆跟我說，想到東南亞搞P2P去，那個賊賺錢。
嗯？還有這種操作呢？
當時就去搜了一下，發現師傅的消息，還是晚了點。
早在2016年年底，第一批去東南亞做現金貸的企業，就已經搞得風生水起了。
當年，國內大火的什麼拍拍貸、融360、掌眾金服等一堆搞P2P現金貸的企業，集體搬家。
中國企業橫空插進來的這一腳，直接讓印尼的在線貸款金額翻了8倍多。
不過，東南亞的這股，短命的現金貸風暴，只持續了兩年時間。
政府就看不下去，正式出手了。
你們這些企業別搞太過分啊，沒經營牌照的統統封殺。產品也統統都給你們下了。”
光是印尼，就一次性關閉了826家無牌的金融科技公司。東南亞放貸這條路子，眼看着是不好走了。
就像打游擊戰一樣，這幫人大鬧完東南亞后，轉頭跑到了隔壁“更饑渴”的印度。
2020年，中國的P2P正式清零。
而在另一頭的印度，中國小額信貸企業，卻在這裡找到了 2017年信貸黃金期的中國。
印度人民就像是這些信貸公司砧板上的魚肉，任他們瘋狂收割。
作為十大新興經濟體之一，印度的經濟增速一度超過中國。2018年印度的GDP增長率為7.4%，而中國是6.6%。
但是，錢都是屬於金字塔尖尖的。
印度一半以上的全國財富，都掌握在那1%的人手裡。16個人財富，等於6億人的財富。
而槓桿的另一頭呢？
四分之三的印度人，每日的生活費不足3美元。三分之二的人，生活在絕對貧困線以下。
在中國放小額信貸的時候，為了隱藏高利率，小額信貸的公司會推出類似手續費之類的額外收費項目，絞盡腦汁地要把高利率藏進附加條件里。
裝出一副無害的樣子，這樣才能騙人上鉤。
但是在印度放貸，他們完全沒有隱藏高利率的必要。
因為，印度窮人借貸是為了生存。很多時候，可能僅僅只是為了吃上一頓飯。
他們最常見的借款金額是50-100元左右，你看看自己的花唄額度，都不止這麼點。
你可能會奇怪，這些小額信貸公司都明搶了。為啥印度人還傻乎乎地跑去他們那借高利貸，而不去找正規的銀行呢？
這是因為，小額信貸APP是他們唯一的選擇。
印度銀行每年發的銀行卡，只佔總人口的3%。四分之三的印度人，是沒辦法申領信用卡的。
就算有信用卡，也有75%的用戶，不滿足銀行的貸款資格。
印度人也不是不懂這東西利率有多高，但他們只有挨餓，或者借高利貸，兩種選擇。
甚至連小米，也忍不住跑到印度分一杯羹，推出了“MiCredit”（小米信貸）。
並且，在所有的MIUI手機上，都強制預裝了這款信貸產品。
在試點的時候，就放出了將近2.8億盧比的貸款。
而360和崑崙萬維合資的“ 摩比神奇 ”，更是印度最頂級的小額信貸公司。
巔峰時期，每天能放6萬單，放貸範圍橫跨非洲、東南亞和南美洲。
波士頓諮詢集團預測，2024年之前，印度的互聯網貸款規模，就能到達1萬億美元。
現金貸在印度成功找到了自己的歸宿，各種信貸平台遍地開花。
大家都陷入了信貸的狂熱和興奮中。
所有的一切，看起來都一派祥和。
直到2020年，疫情的爆發，戳破了和平的泡沫。
印度因為疫情封國了，復工復產遙遙無期，這直接點燃了印度的信貸市場。
並且引發了一場連環爆炸。
首先是，印度人民。
疫情后新增的全球貧困人口，有60%來自印度，印度又新增了7500萬的貧困人口。（注意，這裡採用的貧困線，是聯合國制定的最低標準的絕對貧困線）
不光印度人炸了，中國信貸公司也炸了。
你沒工作了，那誰來還我錢呢？
對於放貸公司來說，有部分無法收回的壞賬是很正常的，以它們300%打底的高利息，還是穩賺不賠。
但是，一旦壞賬率飆升過高，近半數的貸款無法收回，事態就不一樣了。
為了自己的褲衩不賠光，坐不住的信貸公司開始動手了。
他們利用APP權限收集用戶個人信息，對欠債人進行奪命連環CALL外加暴力催收。
這下，印度政府也炸了。他們終於意識到情況不對。
但是當時，印度的成年人，基本每個人都背負着1345美元的負債。
對於印度的年輕人來說，成人禮不是什麼禮物，而是一屁股的債。跟曾經瘋狂的中國青年一樣，他們在各個信貸平台上，欠着多重債務。
暴力催收下，印度出現了開頭那些，在中國發生過的信貸自殺事件。
斷線重連的印度政府，決定一次性“ 掐死”小額信貸。
他們把幾乎所有的信貸機構一窩端了，不管你機構合不合規，統統先抓了再說。
而印度的小額貸款產品程序有60%-70%都是中國公司在運營。
這一杆子打下來，中招的全是中國公司。
抓完人之後，又限制息費、牌照發放、限制產品時間。一套組合拳下來，印度的現金貸市場也在監管之下啞了火。
不過，已經熟悉他們套路的差友們，多多少少也猜到了，故事到這還遠沒有結束。
失去印度和東南亞之後，信貸公司收拾收拾，馬上就奔向下一塊大陸。
巴西、墨西哥這些地區，都是下一個目標。
投中網：《去印度放貸的中國人，規模最大的是雷軍？》▼
就連互聯網普及率只有33%不到的非洲，都被這些小額信貸公司啃下來了。
大批的中國金融科技公司，不光把線上支付等技術帶到了非洲，同時也帶來了小額信貸。
就拿中國企業崑崙萬維控股的，非洲第二大瀏覽器 Opera 舉個例子。
Opera旗下的OPay，是尼日利亞最大的線上支付商，當地人的線上支付基本上都依賴於OPay。地位差不多就是非洲版的支付寶。
靠着OPay的線上支付，Opera開發了面向不同國家的多款借貸產品：OPay（尼日利亞）、CashBean（印度）、OKash（尼日利亞和肯尼亞）和OPesa（肯尼亞）
Opay旗下的小額信貸APP：OKash▼
2019年，這些信貸業務給Opera帶來了1.28373億美元的收入，以一己之力撐起了Opera整個賬面。
因為利率實在是太高，甚至還被做空機構盯上了。
按照做空機構HindenburgResearch的說法，Opera聲稱自己的信貸平台，最高年利率為24%。但調查之後發現，實際年利率達到了365%。
好傢夥，直接翻了10倍不止。
圖片來源：HindenburgResearch▼
目前，尼日利亞政府還在大力地引進這些金融科技公司。
估計，中國企業這套線上支付完全引進之後，會很大程度上，取代掉傳統銀行的地位。
至於，之後故事會怎麼發展，應該也不用差評君多說了。
實際上，就算是現在的印度，私營的高利率小額信貸也依然普遍存在。
窮人還在，龐大的需求還在，市場就不會消失。
2021年印度央行新提案，又放寬了金融監管。
取消了例如“手續費不得超過貸款總額的1%，放貸人不得就延遲還貸向借款人收取罰款”之類，保護窮人的規定。
這下，私營機構覺得自己又行了，重整旗鼓再次進軍印度。
現金貸業務，在2020年小幅度下滑之後，又馬上回彈。▼
中場休息結束，派對狂歡繼續。
而這場從中國，一路蔓延到非洲的狂歡，卻開始於一個獲得了諾貝爾和平獎的人手裡。
1976年，默罕默德·尤努斯在一個小村子里，對42個人發放了27美金的小額貸款。這就是世界上，第一筆現金貸。
然而，尤努斯所期望的現金貸，以“遠離利益、專註於窮人”作為行業最基本的原則。
尤努斯不止一次說：”小額貸款商業化發展的方向是錯誤的。“
中國政府現在也在一些偏僻的地方，開放針對農村的小額信貸。希望幫助他們，完成站起來的第一步。
只是，在某些不合規的小額信貸公司眼裡，窮人從幫扶對象變成了賺錢的工具。
小額信貸模式本身無罪，只是使用者的目的變了，最後的結果，也就變了。