央行余文建：提升普惠金融發展能級，探索構建金融健康的整體規劃和政策框架

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記者 | 曾仰琳

“金融健康是普惠金融發展的高級形態，推進普惠金融高質量發展離不開金融健康建設。”11月11日，在2022中國普惠金融國際論壇上，CAFI 理事，中國人民銀行金融消費權益保護局局長余文建演講時指出。

余文建表示，當前，我國已全面建成小康社會，經濟從高速增長階段轉向高質量發展階段。在新的歷史階段，不僅要關注發展總量，更要關注發展質量；不僅要關注供給端金融服務的覆蓋面和可得性，更要關注需求端每個金融消費者的獲得感、幸福感和安全感；也就是關注每一個個體的金融健康。

對於“金融健康”概念的提出，余文建表示，2008年美國次貸危機爆發后，國際社會深刻認識到行為監管缺失、金融消費者保護不足是次貸危機的重要根源之一，光靠傳統的審慎監管是不夠的，必須強化行為監管和金融消費者保護，築牢宏觀金融穩定的微觀基礎。2013年，美國芝加哥聯邦儲備銀行發布小企業金融健康分析報告，率先關注小企業金融健康問題。2015年，美國金融服務創新中心提出個人金融健康概念，受到國際社會關注。

他進一步介紹，2019年新冠疫情發生以來，金融消費者的脆弱性更加凸顯，“金融健康”問題在全球範圍內受到更加廣泛的關注和討論。一些研究發現，普通家庭特別是低收入家庭在新冠疫情的衝擊下生活可能會變得更加艱難。2021年1月，聯合國秘書長普惠金融特別代表創立了金融健康工作小組，致力於在普惠金融的框架內推動金融健康工作，並於2021年9月發布了題為“金融健康：給金融政策制定者的簡單介紹”的報告，闡述制定金融健康政策的必要性。

“2022年6月，世界銀行發布了2021年度全球普惠金融調查數據和分析報告，首次在報告中設立專章討論金融健康相關指標，反映出金融健康在全球是一個普遍性問題，也是普惠金融發展中面臨的重要問題。”余文建指出。

余文建介紹，為了更好地研究分析我國居民的金融健康狀況，央行成立了一個課題組，在充分借鑒國際經驗的基礎上，首次嘗試構建了中國居民金融健康指標體系，試點開展了金融健康問卷調查，並在此基礎上初步編製了個人金融健康指數。課題組利用8990個樣本計算得出受訪者金融健康指數平均分為69.38。

對於課題組的研究結果，余文建表示，總體來看，我國受訪者整體具有一定的金融健康水平，超過七成的受訪者金融健康指數在60分以上。調查顯示，受訪者金融健康水平還有較大提升空間，僅有不到四成的受訪者金融健康指數在80分以上。少部分受訪者尚未利用金融工具管理余（缺）錢，超兩成的家庭假定在沒有其他任何收入來源的情況下幾乎沒有可以馬上動用或快速變現的自有資金，兩成左右受訪者不了解或不關心自身信用狀況，兩成的受訪者基本沒有大額支出規劃，四成受訪者即使有制定規劃但規劃執行情況不佳，三成左右的受訪者對自身金融能力認可度不高。

不過，他指出，需要關注的是，有些群體在金融健康的多個指標上均表現不好，這些指標相互交織，從多個層面影響受訪者的金融健康水平。比如低收入群體收入容易不穩定，信用狀況往往偏低，這部分群體一方面感覺債務負擔過重的比例高，另一方面缺錢時融資難度大，更容易對未來感到焦慮或擔心未來錢不夠用，對自身的金融能力認可度相對不高，這些因素相互影響可能使其陷入金融和生活上的困境，影響其生產生活。

基於此，余文建提出，從個體微觀視角可以看出，我國居民的金融健康整體而言有一定的基礎，但仍有較大的提升空間。從謀划推進金融健康更為宏觀的視角看，我國金融健康建設任重而道遠。建議未來一段時間可聚焦以下六方面着力點進行拓展推進。

一是提升普惠金融發展能級，探索構建金融健康的整體規劃和政策框架。建議在現有普惠金融覆蓋面較廣的基礎上，研究探索宏觀、中觀、微觀相結合的政策框架，多管齊下推進金融健康建設。通過提升農村居民的財務韌性，助力鞏固脫貧攻堅成果；通過優化城鄉居民財務狀況，助力激發居民的創新創業動力和潛能；通過解決普惠金融發展不平衡不充分問題，助力縮小地區差距、城鄉差距和收入差距。

二是發揮金融機構主力軍作用，為普惠個體提供針對性更強的金融產品和服務。金融機構應不斷加強金融健康能力建設，將提升客戶的金融健康水平作為經營的重要目標之一，與金融機構自身的風控環節有機結合，最終實現金融機構穩健經營與客戶金融健康的雙贏，更好地走出一條普惠金融“成本可負擔、商業可持續”高質量發展之路。

三是增強消費者金融素養和金融健康意識，強化金融消費者權益保護力度。建議統籌推進金融教育、金融消費者保護與金融健康建設，不斷提升消費者金融素養，培養其科學作出財務決策和適當選擇金融產品的能力，從需求側為消費者自我追求金融健康充分賦能。同時，不斷強化金融消費者權益保護力度，打擊侵害消費者合法權益的行為，為廣大人民群眾的金融健康保駕護航。

四是加強宏觀調控與微觀主體的良性互動，為金融健康建設營造良好的貨幣政策和金融穩定環境。建議發揮貨幣政策的引導作用，激勵金融機構和微觀主體作出有利於金融健康的行為。同時，充分考慮相關群體的金融健康狀況，既要避免大量個體的金融不健康積聚形成金融風險的隱患，也要防止金融風險外溢而對大量個體的金融健康產生負面影響。

五是完善相關基礎設施和法律法規，為金融健康提供製度保障。可考慮將金融健康理念納入相關法律法規的框架中，在推進金融穩定、金融消費者權益保護、個人破產等立法工作中充分考慮金融健康的要素；建立完善與金融健康要求相適應的監管規則體系，強化行為監管，打造有利於金融健康建設的良好金融生態。

六是建立健全評估評價指標體系和診斷工具，為金融健康提供科學的衡量標準。建議在現有普惠金融指標體系及填報制度的基礎上，完善金融健康評價標準；可以借鑒吸收財務日記調查等微觀調查方式方法，將其與傳統普惠金融調查結果相結合，研究開發金融健康診斷工具，探索更多可複製可推廣的實踐經驗。