數字人民幣蝶變前夜

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  本報記者 張漫遊 北京報道

  4月2日,中國人民銀行公布了新一批數字人民幣試點城市,試點範圍再次擴容。

  此前,中國人民銀行公布數據顯示,截至2021年12月31日,數字人民幣試點場景已超過808.51萬個,累計開立個人錢包2.61億個,交易金額875.65億元。

  而從近日公布的上市銀行2021年業績報看,為助力數字人民幣的普及,相關銀行主要從開戶、場景布局兩方面發力,增加數字人民幣賬戶數的同時,激發賬戶活力。

  談及下一步數字人民幣的發展,中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天認為,銀行還需要注意兩個方面,一是突出自身在數字人民幣硬件設計和軟件應用等方面相對於互聯網平台和未來更多參與者(如非銀金融機構)的差異化競爭優勢;二是持續完善相關產品設計和應用,健全管理機制,築牢反洗錢等工作防線,提高在用戶和監管層面的穩定性和可信度。

  依託場景特點

  2021年,銀行正在從“食、住、行、游、購、娛”等多方面加快場景布局。建設銀行表示,該行全面覆蓋交通出行、生活消費、生活繳費、餐飲住宿、學校教育、醫療健康、娛樂休閑、政務服務及網上平台等零售支付領域;交通銀行稱,該行緊跟監管政策與市場動態,發揮數字人民幣“支付即結算”便捷安全特徵,面向交通、教育、醫療、稅務等政務民生領域構建數幣生態應用。

  分析各行策略,各家銀行正根據自己客群的特點加速場景落地。如中國銀行在個人外匯業務方面推動傳統業務服務流程線上化,業內獨家支持外幣現鈔自助兌換數字人民幣;農業銀行推進雙離線數字錢包、智能合約等創新性產品的研發,運用智能合約實現政府涉農資金定向發放及使用;郵儲銀行數字人民幣項目實現郵政寄遞場景全面覆蓋,共有966個寄遞站點支持數字人民幣付款。

  “從頭部支付需求到長尾支付需求,從單一場景到多元場景,從線下到線上,從境內到跨境,銀行參與布局的場景愈發豐富,特別是除了零售場景之外,銀行正在更多關注數字人民幣在產業互聯網、智慧城市、公共服務等更具規模效應的B端和G端場景應用。”金天總結道。

  從數據表現看,數字人民幣應用場景落地成效顯著。中國銀行披露,該行在2021年對於數字人民幣場景生態建設的布局全面提速,已落地場景275.59萬個、商戶門店129.05萬個、簽約同業金融機構達60家,領先各運營機構。

  數字人民幣的加速普及離不開銀行組織架構的支撐。農業銀行在業績報中透露稱,其在雄安新區設立金融科技創新中心,開展金融科技前沿領域研究和應用推廣,並建立數字人民幣工程辦公室,加強數字人民幣研發應用專業力量。郵儲銀行在總行增設一級部數字人民幣部,強化數字人民幣業務發展的組織支撐。

  激發賬戶活力

  不過,開通賬戶只是第一步,蘇寧金融研究院研究員黃大智談到,更難的是如何激發數字人民幣錢包的活力。

  “對於很多客戶來說,即使開通了數字人民幣賬戶,也主要為了搶紅包、‘薅羊毛’,數字人民幣錢包還沒能讓他們形成新的支付習慣。”某國有銀行人士告訴記者:“為了激發賬戶活力,加大場景落地是一方面,同時要配合優惠活動,並增強數字人民幣錢包使用的便利性。”

  為了吸引更多客戶,銀行利用現有端口發力數字人民幣引流,並增強使用的便利性。如工商銀行加快工銀e生活平台建設,推進“信用卡+數字人民幣”融合創新,實現數字人民幣e生活買單、二維碼支付交易閉環;農業銀行全面支持試點地區網銀、掌銀、網點、便攜智能終端開立使用數字人民幣錢包;建設銀行創新推出數字人民幣組合支付、紅包實時發放和錢包餘額自動兌回銀行賬戶等服務,並與多家股份行、城商行、農商行開展數字人民幣領域合作,部署對公數字人民幣錢包,實現數字錢包收款、轉賬及查詢服務。

  此外,要保持數字人民幣賬戶的活力,離不開產品創新。2021年,工商銀行升級智慧託管平台,推出“公司智存通”特色存款產品,實現工銀e繳費、銀企互聯支持數字人民幣,與國網電商平台完成業界首筆對公數字人民幣支付;郵儲銀行持續完善數字人民幣產品矩陣,累計上線數字人民幣產品功能組件超過230個,涵蓋個人錢包、對公錢包、商戶收款、運營管理多方面,不斷提升數字人民幣支付服務能力。

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