來源：21世紀經濟報道
記者 陳植 上海報道
但是，國內外保險生態與元宇宙技術的融合路徑，呈現着截然不同的趨勢。
在西方國家，美國大型財產保險公司Liberty Mutual與State Farm紛紛涉足元宇宙保險產品研發，一方面為元宇宙世界的眾多虛擬資產（包括NFT數字藏品）提供保險產品；另一方面向元宇宙產品運營商所遭遇的黑客攻擊、業務中斷、隱私泄露、勒索軟件攻擊等提供風險保障。
但在國內，保險機構對元宇宙與保險生態的研究，主要基於為現有保險業務賦能的考量，一是藉助元宇宙的純虛擬交互方式，賦能保險銷售、營銷、用戶教育等環節，推動業務發展；二是引入基於元宇宙技術的“數字醫生”，提升醫生的診療效率與診療數據收集能力，為保險公司創新險種提供更廣闊的操作空間。
方舟健客創始人兼董事長謝方敏接受本報記者專訪時指出，元宇宙與保險+醫療生態的融合，正成為眾多互聯網醫療機構的探索新方向。比如很多慢病診療醫生平時工作量很大，無法全面收集每個患者的慢病用藥狀況與診療效果，此時元宇宙數字醫生就能扮演與患者溝通的角色，儘可能全面地收集患者用藥狀況與診療效果，作為幫助保險公司收集到更全更多的診療數據，作為保險公司研發新型病情進展保險、帶病體可投保的大病健康險的重要依據。
i雲保創始人兼CEO李哲告訴記者，隨着Z世代年輕群體持續擴大，如何以年輕人認可的方式推廣保險產品與保險理念，同樣是保險公司面臨的新挑戰。隨着越來越多年輕人喜歡在元宇宙世界交流同構，保險公司可以充分用好元宇宙的新型虛擬交互方式，進一步改善險企與年輕客群的互動體驗，提供相應的保險解決方案。
“目前，我們正嘗試對新發的保險產品引入基於元宇宙的虛擬IP形象，以此進一步拉近保險產品與年輕客群的交互體驗，讓Z世代年輕人在他們喜歡的交互環境下了解保險產品。”他告訴記者。
在業內人士看來，儘管元宇宙為保險生態帶來新的變革發展空間，但元宇宙與保險生態的融合曆程仍充滿挑戰。比如元宇宙數字醫生與患者如何創造更好的溝通體驗，在收集患者慢病用藥狀況與診療效果同時，解決一些簡單的患者診療疑惑，需要平台對元宇宙數字醫生進行大量的AI訓練，並讓元宇宙數字醫生能精準掌握某些診療知識；在保險營銷環節，保險機構如何用好元宇宙虛擬交互技術，持續提升與年輕人的“交互體驗，同樣需要保險機構對保險營銷模式做出相應的革新。
值得注意的是，越來越多國內保險機構也在開展大膽嘗試。
去年12月，中國人壽財險公司推出了十五周年限量數字紀念藏品和數字家庭兩大數字板塊內容；今年初，泰康在線發布元宇宙概念短片，旨在通過元宇宙技術，將無形的保險產品變為有形的體驗，讓用戶切身感受到保險價值。
泰康在線認為，從保險行業角度而言，元宇宙是保險從互聯網時代升級到物聯網時代的一個尋求突破的端口。
“但是，元宇宙要全面賦能保險生態發展，還需一段時間的探索與磨合。”一位保險科技平台負責人告訴記者。這背後，一是任何保險服務新業態的形成，都需要一段時間的市場培育與用戶接受歷程；二是元宇宙與保險生態的融合，同樣需要滿足各項合規要求，令參與者在探索過程需格外謹慎。
元宇宙數字醫生的“新使命”
近年，隨着大數據技術興起，越來越多保險公司憑藉診療數據的積累分析，研發與患者所患疾病緊密相關的病情進展保險、帶病體可投保的大病健康險等新型險種，不僅助力慢病患者實現全病程規範用藥，還降低慢病、特病患者用藥診療的經濟壓力。
這背後，是保險公司仍需要大量患者的慢病診療成效與用藥狀況最新數據，作為他們優化核保策略、推進保險服務創新、降低賠付能力的重要依據。
但在實際操作環節，要獲取足夠的患者慢病用藥狀況與診療效果數據，並非易事。究其原因，是醫生平時工作量非常大，每天要接診大量患者，未必能有足夠時間全面了解每個患者的慢病用藥狀況與診療具體成效。
在方舟健客創始人兼董事長謝方敏看來，這恰恰賦予元宇宙數字醫生巨大的發展空間——互聯網醫療平台可以基於元宇宙技術，構建數字醫生，讓他協助醫生與眾多患者開展線上溝通，一面獲取詳盡的患者慢病用藥狀況與診療具體成效，一面解答相對簡單標準化的診療疑問，既給醫生“減負”，又能採集到詳盡數據供保險公司優化現有新型保險產品運營策略，為保險公司研發新型險種提供重要的數據支持。
“我們調研發現，若患者按時服用有些藥物，是可以明顯降低相應慢病病症的惡化幾率。這意味着互聯網醫療平台若能提供卓越在線診療諮詢服務，一面督促患者按時用藥，一面將相關用藥診療成效數據提供給保險公司，將形成三方共贏局面，一是有效降低保險公司新型保險產品的賠付壓力，二是促進這些藥物銷售為更多患者改善診療效果，三是降低患者病情惡化幾率。”謝方敏告訴記者。若元宇宙數字醫生通過與廣大慢病患者的頻繁交互溝通，更詳盡了解患者診療效果與按時用藥狀況，還有助於保險公司研發新型保險並優化核保條件（將患者按時用藥納入核保條件），從而讓更多慢病患者通過投保降低自身診療財務負擔。
在他看來，儘管元宇宙數字醫生在構建“互聯網+慢病診療服務+保險創新支付”新業態方面可以發揮新的鏈接作用，但要元宇宙深度賦能保險生態發展，仍需花費一段時間。畢竟，元宇宙作為新技術，在優化客戶互聯網診療服務體驗，數字醫生專業技術儲備與交互能力訓練等方面仍需不斷探索。
謝方敏透露，目前方舟健客正融合人工智能、大數據、雲計算等數字技術打造“π型數字醫生”，讓後者具備數字化感知、洞察、科普、干預、社交、溝通等技能，在數字世界更好服務患者，推動互聯網醫療發展。
在多位業內人士看來，元宇宙數字醫生與互聯網診療+保險生態的融合，目前還需解決兩大挑戰，一是讓元宇宙數字醫生的職能不僅僅局限在向患者收集慢病用藥狀況與診療效果數據，還能提供一些簡單的慢病診療疑問；二是能否協助醫生開具一些標準化的慢病診療處方葯，讓醫生可以騰出更多精力診療一些疑難雜症；三是元宇宙數字醫生能否起到督促慢病患者按時服藥的作用，這不但關係到元宇宙數字醫生能否受到越來越多患者的歡迎，還影響着保險公司眾多病情進展保險、帶病體可投保大病健康險的實際賠付壓力能否有效減低。
謝方敏告訴記者，他們正積極探索讓元宇宙數字醫生具備更強的深度學習與感知洞察能力，為廣大慢病患者答疑解惑與規範服藥診療提供更好的幫助同時，再聯合保險公司創新支付以降低患者經濟負擔。
保險營銷的元宇宙應用或“領先一步”
相比而言，元宇宙在保險營銷領域的應用步伐顯得更加迅速。
除了中國人壽財險與泰康在線先後藉助元宇宙技術推廣保險理念，近日i雲保也嘗試採用元宇宙虛擬活動空間拓展保險新產品，即為保險新產品打造IP虛擬形象。
i雲保創始人兼CEO李哲告訴記者，引入元宇宙虛擬活動空間拓展保險新產品，主要是基於兩大考量，一是當前保險產品同質化現象嚴重，且產品設計缺乏創新性，儘管部分保險平台採用零散周邊形象“裝飾”產品IP，但未能突出IP的明顯內核，導致產品與用戶的距離感越來越遠，因此他們打算嘗試在保險產品引入元宇宙IP虛擬形象，進一步拉進保險產品與用戶之間的距離感與親密感；二是如今Z世代年輕人對品牌價值、產品品質、購買體驗等要求較高，期望獲得獨一無二的購物體驗，而元宇宙虛擬交互方式所帶來的獨特體驗頗受年輕人歡迎，通過將保險產品與元宇宙IP虛擬形象結合，可以有效促進保險產品與Z世代年輕人的交互感與匹配度。
在上述保險科技平台負責人看來，元宇宙不但拉近保險產品與年輕人的距離感，還能重構保險公司與保險代理人的關係。以往，保險代理人主要通過線下培訓會議了解保險產品特點與具體價值，但部分代理人未必能很快掌握保險產品特點與條款內容，但通過元宇宙虛擬交互會議，保險代理人也能以一種更輕鬆的方式與保險公司開展深度交互溝通，更好地了解保險產品具體價值與特點。
“目前，我們也在協助保險代理人設立自己在元宇宙的虛擬形象，教會他們如何在年輕人喜歡的元宇宙社交平台與年輕人建立聯繫，從而更有效地推廣保險理念與相匹配的保險產品。”他告訴記者。
李哲向記者透露，隨着元宇宙與保險營銷的日益融合，i雲保的“熊保保”產品系列IP化進程將在元宇宙渠道進一步拓展。這背後，是他們發現元宇宙要與保險產品IP化深度融合，需要邁過三大挑戰，一是以市場反饋為基礎，深度解析客戶行為和場景數據，將消費者對產品的需求與產品設計過程進行精準匹配；二是融入保險普惠理念，針對個性化產品進行反向定製，利用科技力量定製高性價比的產品；三是與更多上游保司合作，為不同產品建立標準化的銷售和服務接口，實現i雲保的一站式標準化產品服務功能。
他直言，目前i雲保也在探索如何藉助元宇宙虛擬交互方式，進一步提升保險代理人的人均產能。以往，一個保險代理人精力有限，可能只能服務數量有限的客戶，但他們通過自己在元宇宙世界的虛擬形象（經過一定的訓練），向廣大投保人解答相對標準化的保險理念與投保疑惑，就能將自身客戶服務範疇大大拓寬，帶動人均產能提升。
在多位保險公司人士看來，這或許也是解決保險代理人人均產品提升瓶頸的新路徑。近年保險代理人的流失，令保險公司都面臨保費增速放緩壓力。在這種情況下，若元宇宙虛擬交互方式能有效提高保險代理人的人均產能，或令保險公司保費增速重回良性增長態勢。
（統籌：馬春園）
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