行業觀察 | 元宇宙與保險：前路仍漫漫

來源：中國銀行保險報

作者：聞達 系保觀分析師

“元宇宙”概念無孔不入。Facebook創始人馬克·扎克伯格all in元宇宙，將Facebook改名Meta，將元宇宙熱度推向高點。而後，微軟宣布以687億美元的價格收購動視暴雪，並將這一收購視為向元宇宙進發的第一站。

在社交、遊戲以及AI設備之外的更廣泛領域，元宇宙也在發揮其影響力，滲透到各個領域，出現了一些不一樣的形態。在保險行業亟須創新想法的推動之下，毫不意外的是，元宇宙這股勢力也滲透到了保險領域，和保險結合，衍生出各種產品、概念和想法。

雖然元宇宙仍然保持着火熱的發展勢頭，但是這一產業究竟機遇還是泡沫，能否真正發展起來，仍然沒有定論。當然，當這一概念融入各個行業的時候，能否真正給這個行業提供價值，也是不確定的。對於保險業來說，情況也是如此。

國內：元宇宙與數字藏品

元宇宙概念出來之後，在保險行業衍生出了一些不同的形態。從國內外將元宇宙融入保險的一些提議和想法來看，可以看出，國內有幾家公司進入了元宇宙，但更廣闊的圖景是，元宇宙+保險目前更多存在於討論層面，業內人士想要利用元宇宙為當前已有的保險業務賦能，通過元宇宙教育保險客戶。而相比之下，國外則是更加多樣化——發展數字藏品，進行營銷，並從元宇宙的發展中看到了發展新險種的機會。

從國內的情況來看，有險企推出了NFT數字藏品。在去年12月的中國人壽財險公司第二屆“財寶節”上，中國人壽財險公司線上財寶節開啟了元宇宙大門，推出十五周年限量數字紀念藏品和數字家庭兩大數字板塊內容。

同樣，今年1月份，泰康在線發布以旗下自有IP TKer為原型的NFT數字藏品——“福虎開泰”，這也是泰康在線發布的首例NFT藝術品。同期發布的還有一支元宇宙概念短片，泰康在線希望通過元宇宙將無形的保險產品變為有形的體驗，讓用戶切身感受到保險的價值。泰康在線認為，從保險行業角度而言，元宇宙是保險從互聯網時代升級到物聯網時代的一個尋求突破的端口。

除了推出數字藏品的這兩家公司，國內保險業對元宇宙+保險的討論思路是為現有保險業務賦能，即利用元宇宙的純虛擬交互方式，賦能保險銷售、營銷、用戶教育等環節，從而推動業務發展。

有業界人士認為，在銷售環節，保險行業的參與者可以利用元宇宙的交互方式，將各種科技能力運用到保險銷售的各個環節，逐項破解保險銷售的痛點，實現無接觸、純線上、不藉助線下熟人社交信任關係的保險銷售全流程體驗。另一方面，險企可以利用元宇宙中的虛擬元素，提供及時的解決方案，有效改善與保險客戶的互動，從而提升體驗。

國外：元宇宙保險、數字藏品與營銷并行

相比之下，國外在將保險與元宇宙方面的探索更加多樣化一點，不僅涵蓋了元宇宙保險，更是發行數字藏品，並利用元宇宙進行營銷。

目前，國外保險行業一個普遍的思路是為元宇宙中的虛擬資產提供保險產品，一些大型的保險公司和中介公司已經布局了元宇宙保險或者有計劃布局，例如Liberty Mutual、State Farm以及Sompo Japan等。

以Sompo Japan為例，該公司前不久宣布與虛擬數字生活和移動遊戲平台ANA NEO（日本一家元宇宙公司）簽訂協議，擴大元宇宙合作夥伴關係。雙方將進行概念驗證，開發產品和服務，滿足ANA NEO的新元宇宙服務和Sompo Japan在保險產品開發方面的專業知識。這也是日本保險公司在虛擬世界的第一次涉足。通過合作，Sompo Japan將參與ANA NEO的元宇宙項目，驗證以保險和風險管理為中心的各種商業案例，包括驗證保險產品開發的適銷性和商業可行性、驗證保險產品和相關業務的交易和兼容性的風險以及分析ANA NEO元宇宙中各種數據並驗證其有用性和適用性。

而從目前已有的保險產品和框架出發，國外提出了一些較為實際的觀點，其中一個觀點是從網絡安全險延伸到元宇宙保險。從保障標的來看，網絡安全險和元宇宙的標的有着共同的屬性，即並非實體但又能引致巨額損失的東西。其實從存在形式來看，元宇宙本身就是互聯網和社交媒體活動的一種獨特衍生形式，因此兩者引致的一般損失和責任可能包括黑客攻擊、業務中斷、隱私泄露和勒索軟件攻擊。

為元宇宙提供保險背後是市場需求的推動。相比之下，元宇宙里充斥着各種數字資產，由此產生了許多騙局，因此對保險的需求顯而易見。數據顯示，截至2021年，與其他企業相比，元宇宙面臨的機器人攻擊多出80%，人類攻擊多出40%。

站在參與者的角度，產生這一思路的原因很簡單，即在元宇宙異常火熱、但是結果並不確定的背景下，做那個“賣水人”。Hylink的美國董事總經理表示，在一個重大投資正在進行、而幾乎沒有消費者保護措施的環境下，元宇宙的下一部分將是保險。

元宇宙保險：尚未進入推向市場階段

從結合保險與元宇宙的思路來看，國內外完全是不同的路子。

對於國內而言，由險企推出了相關數字藏品。在這之外的討論層面，保險業內人士想要利用元宇宙提升用戶教育、營銷等環節，本質是乘着元宇宙這股東風，改善現有流程。而從國外的思路來看，則更加多樣化，不僅利用元宇宙進行營銷，提升用戶體驗，更是從元宇宙的發展中預見了風險，並決心想要為這一風險提供保障。

在目前階段，這兩條路子都有局限性。國內想要利用元宇宙賦能現有保險業務，提升保險流程、進行營銷、並達到用戶教育的目的。但是從現實的發展來看，可能存在幾個問題，包括元宇宙能否達到提升保險流程的作用、元宇宙中的營銷覆蓋的傳播面以及元宇宙中的用戶與保險用戶的匹配度問題。

從本質上來講，元宇宙其實就是互聯網的一種極致形式，因此通過元宇宙提升保險流程無非就是利用現有的各類新型互聯網技術，對保險業務做一個賦能。這一點在現在的互聯網階段就已經進行應用了，例如實現保險各流程的線上化。但是不得不說的是，這些流程僅僅通過現在的技術就可以實現了，而在元宇宙中，並沒有太多的可改善地方。

再者，利用元宇宙教育客戶的概念更顯得不切實際。在元宇宙尚處於發展初期的背景下，元宇宙中的客戶群體有多少是個未知數，目前的群體仍然佔總人群的一小部分。因此，在這種情況下，利用元宇宙對用戶進行教育其實效果不大。而且，從更廣泛的互聯網來看，在當初保險從線下轉到線上的時候，也有提議表明保險可以利用互聯網實現用戶教育，且不論效果如何，單單在用戶教育方面，可能有時候保險行業並不需要那麼多噱頭。

國外想要為元宇宙中的風險提供保障的路子也面臨著定價困難、風險不確定等各種挑戰。目前有計劃推出元宇宙保險的公司，要麼還處於概念驗證階段，要麼仍然處於提出想法但是沒有進入實際的保險產品設計階段，因此，前路仍然漫漫。

從國內外在元宇宙與保險方面的探索來看，元宇宙加保險仍然屬於概念先行，目前缺少實質性的內容。因此可以說，元宇宙與保險的未來仍然比較遠。